02 июня 2017г.
В Российской Федерации много внимания уделяется развитию ипотечного кредитования, но ипотека продолжает оставаться недоступной для большинства граждан. Это выражается тем, что отсутствуют действительно рабочие программы кредитования юридических и физических лиц, социально незащищенных слоев населения, а также граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью. Ипотечные займы слишком дороги, именно поэтому количество приобретенных жилых помещений на первичном рынке несколько ниже, чем прогнозировалось банками и кредитными организациями, но государство прилагает все усилия для того, чтобы рост процентных ставок остановился.
Для того чтобы помочь гражданам с приобретением в собственность путем ипотечного займа квартир, государство запустило федеральную целевую программу под названием “Жилище”.
Субсидирование ипотеки в рамках данной программы представляет собой компенсацию со стороны государства в пользу банка для поддержания баланса между льготной ипотекой и потребительской.
Программа содержит следующие подпрограммы: обеспечение жильем молодых семей», "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством"; "Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации"; "Обеспечение жильем отдельных категорий граждан"; "Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры". [4; с. 10]
Из средств федерального или регионального бюджета выделяются средства в виде материальной помощи для граждан, подходящих под рамки программы «Жилище». Например, молодые семьи в рамках государственной помощи попадают под подпрограмму “Жилье молодым семьям”, согласно которой они могут приобрести за счет средств жилищного сертификата квартиру или дом, а также использовать его в качестве первоначального взноса по ипотеке. Заем будет льготным. По нему предусматриваются ставки в размере 10-12%. Это в настоящее время почти в два раза ниже, чем предлагают банки. В расчет берется оценочная, а не рыночная стоимость собственности. Предусмотрено погашение части займа, предоставленного в рамках госпрограммы, из средств материнского капитала.
Подать заявление на субсидию могут только граждане Российской Федерации. Госпрограмма распространяется на молодежь в возрасте до 35 лет. Потенциальный участник обязан будет внести первый взнос за дом. Его размер зафиксирован. Он составляет 10% от оценочной стоимости жилья.
Согласно законодательству, жилищный сертификат должен быть «применен» в течение не более 9 месяцев со дня его получения.
Исходя из анализа подпрограммы “Жилье молодым семьям” можно выделить множества недоработок, где следует внести поправки, тем самым увеличив спрос молодого населения на приобретение недвижимости путем ипотечного займа.
Большинство семейных пар расходуют основную часть семейного бюджета на продукты питание и на другие базовые потребности. И лишь сравнительно небольшая доля молодых семей может позволить себе тратить основную часть семейного бюджета на погашение кредита, на откладывание средств на покупку недвижимости. В связи с этим, следует снизить первоначальный взнос за жилье, с 10 % до 5 %.
Данная программа используется только для покупки квартир на первичном рынке, ограничено число банков, выдающих такую ипотеку, впрочем, как и невелико число на первичном рынке жилых комплексов, строящихся с государственной поддержкой.
И все же, по сравнению со стандартной ипотекой, данный кредит намного выгоднее для заемщика, но требует еще доработки.
Список литературы
1. Грачев И.Д. Закон об ипотеке: проблемы и перспективы. [Текст] // Юридический мир. - 2008. - №2. -С. 29.
2. Жариков Ю.Г., Литовкин В.Н., Масевич М.Г., Комментарий к Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Текст] // Жилищное право. - 2008. - №2. - С. 27.
3. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации») //«Собрание законодательства РФ», 17.01.2000, № 3, ст. 278.
4. Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N 1050 «О федеральной целевой программе«Жилище на 2015 - 2020 годы»// «Собрание законодательства РФ» от 31.01.2011 г. № 5 ст. 739.
5. Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 № 2242-р (ред. от 10.02.2017) «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» //«Собрание законодательства РФ», 24.11.2014, № 47, ст. 6575.
6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// «Собрание законодательства РФ», 20.07.1998, № 29, ст. 3400.
