Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ

Авторы:
Город:
Новороссийск
ВУЗ:
Дата:
03 января 2016г.

    В большинстве стран бизнес для юридических лиц считается, чуть ли не главной движущей силой экономики. У нас же в стране, а именно в ее экономике, данный бизнес занимает незначительную долю, которая составляет порядка 20-25%, а в любой другой экономически развитой стране ее объем превышает 40%. Поэтому  юридические лица, а особенно малые предприятия, у нас в стране нуждаются в особой финансовой и правовой поддержке государства.

    Но все же в нашей стране хоть медленно, но верно продолжает осуществляться развитие кредитования юридических лиц. В результате падения спроса крупных компаний, для которых стали  доступны дешевые иностранные деньги, возникла необходимость диверсификации кредитного портфеля и многие банки начали предлагать свои продукты для малого и среднего бизнеса. Из-за того, что денежными ресурсами для подобного кредитования и располагают относительно небольшие банки, то на рынке стало появляться достаточное количество кредитных продуктов в данном сегменте. Наше государство также производит попытки стимуляции кредитования юридических лиц и обеспечивает поддержку для малого и среднего бизнеса [1].

   Малый и средний бизнес постоянно нуждается в финансовой поддержке. Такую помощь, в виде овердрафтов, факторинга, лизинга, залоговых и беззалоговых кредитов, а также кредитных линий, предоставляют своим клиентам коммерческие банки. Условия предоставления займовых средств могут варьироваться в зависимости от конкретного финансового учреждения. Кроме того, будут различаться требования к заемщикам, а также к перечню документов, необходимых для подачи заявки на кредитование бизнеса.

    По данным мониторинга рынка, средняя ставка кредитования по предлагаемым малому и среднему бизнесу кредитным программам составила по итогам февраля 2013г. 20,8%, снизившись по сравнению с декабрем 2012г. на 2,5%. В начале мая 2013г. она составляла уже 19,4%, сократившись еще на 1,2 % за пару месяцев. Средняя эффективная процентная ставка составляет на эту дату 24,2%. Самые дешевые предложения у Сбербанка (14%) Наиболее дорогие предложения у СКБ-банка – 24,5% годовых, при этом принцип «чем, дороже, тем проще» здесь не действует. Несмотря на эффективную ставку гораздо вше рыночной (34,4%), даже для получения ссуды на сумму до 1млн руб. в качества залога необходимо предоставить недвижимость и транспорт, при этом длительность хозяйственной деятельности заемщика в данной отрасли должна составлять не менее 12месяцев (в среднем по рынку- 6мес., за исключением Сбербанка - 24мес.)

    Рассмотрим для наглядности таблицу крупнейших банков по объему выданных кредитов юридическим лицам в частности малому и среднему бизнесу (МСБ) за 2013 год, данные которой представлены в Табл.1 [2.]

    

Таблица 1 Рейтинг банков по объему кредитования малого и среднего бизнеса в 2013 году.


№ банка п/п

Объем                 выданных

кредитов МСБ за 2013 год (т. руб.)

Количество      выданных

кредитов  за  2013  год (шт.)

Портфель          выданных

кредитов МСБ за 2013 год (т. руб.)

1.Сбербанк

394 365 373.74

178 724

9 485 448 313.52

2.Уралсиб

182 726 952.50

25835

146 573 194.38

3.Возрождение

86 824 000.00

456

97 792 020.00

4.Ак Барс

58 646 716.00

2 046

121 706 612.00

5.ВТБ 24

19 901 691.51

6 871

143 630 980.04

6.Промсвязьбанк

17 751 584.66

26986

25 943 720.08

7.МДМ-Банк

12 931 846.00

467

20 344 890.00

 

    Таким образом, можно сделать вывод, что лидирующую позицию в кредитовании юридических лиц занимает Сбербанк, так как он предлагает своим клиентам самые низкие процентные ставки (14 % годовых), что значительно отличается от процентной ставки МДМ-Банка ,к примеру-22% годовых, но это является причиной того, что, кредитные учреждения стараются избежать, либо минимизировать свои кредитные риски и не понести финансовых потерь.

  Усиление межбанковской конкуренции, стабильный рост кредитного рынка ставят перед коммерческими организациями жесткие требования по созданию и поддержанию в своих совокупных резервах активов высокого качества, одновременно с их приемлемым  уровнем доходности для заемщиков. Для достижения этой устойчивости и уровня рентабельности банка, необходимо использование ряда базовых подходов к хеджированию, применяемых на практике и минимизации кредитных рисков [3].

   Проблема кредитных рисков в коммерческом банке занимает важное место в рационализации и совершенствовании политики банка. Перед любым банком ставится задача максимальной и качественной оценки эффективности инвестиционных решений, с целью их ориентации на предупреждение и устранение кредитных рисков. Кредитный риск-это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по нему.

   Предоставляя кредит юридическим лицам, банки берут на себя определенные риски. Они могут быть связаны как с самим сегментом кредитования, так и с организацией. Банк по ошибке может принять недостаточный для покрытия расходов залог или предоставить большой кредит юридическим лицам, связанным между собой.

   Однако наблюдается тенденция роста объемов кредитов, выданных юридическим лицам. Так, за последние пять лет, эта цифра выросла почти в два раза [3].

     Среди предпринимателей сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто – контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной. Несмотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны.

    


Список литературы

1.     Информационное агентство Bankir.ru

2.     Рейтинговое агентство ЭКСПЕРТ РА. Режим доступа - Рraexpert.ru/ ranking table/table_folder

3.     http://auditfin.com Российский рынок кредитования малого и среднего бизнеса