04 ноября 2017г.
Актуальность темы статьи заключается в том, что малый бизнес является основой современной экономики, так как именно он в периоды постоянно меняющихся внешних условий обеспечивает гибкость и адаптивность национальной экономики, а также ее стабильное функционирование. От его состояния зависят не только темпы экономического роста, эффективность производства, динамика научно-технического прогресса, развитие конкуренции, но и многие другие аспекты общественной жизни, касающиеся проблем социального характера, а также он является важным источником налоговых отчислений в бюджет [3, с. 622]. При этом малый бизнес больше остальных видов бизнеса подвержен риску нестабильного развития и даже банкротства, для нивелирования. Связаны эти явления с [2, c. 54]:
- незначительным масштабом бизнеса, затрудняющим оценку его состояния;
- нестабильностью законодательства, особенно налогового;
- незначительным размером собственных средств и отсутствием ликвидных активов;
- короткой кредитной историей или ее отсутствием;
- высокими кредитными рисками и ограниченными возможностями по обеспечению кредитов, выдаваемых малому бизнесу.
Актуальность темы статьи выражается в том, что для поддержки малого бизнеса государством, а также частным сектором, были внедрены различные финансовые инструменты, которые направлены на стабильное развитие организаций данного вида бизнеса, наибольшее применение получившие в развитых странах (таблица 1).
Таблица 1 Финансовые инструменты поддержки малого бизнеса в развитых странах [составлено автором]
Страна
|
Финансовый инструмент
|
Описание
|
США
|
Прямые и гарантированные займы
от Правительства США
|
Выдаются частными банками
под гарантию Администрации по делам малого бизнеса, которая может достигать до 90
% заемного капитала
|
Государственные программы,
стимулирующие развитие деятельности рыночных финансовых институтов в части удовлетворения финансовых потребностей малого предпринимательства
|
- программа «7а», по которой
предоставляется гарантия (не менее 75 % от займа) субъекту;
- программа CDC/504, позволяющая получить долгосрочный кредит с фиксированной ставкой для
|
|
|
приобретения основных
фондов;
- программа «Инвестиционная компания малого бизнеса» - предоставление финансовой помощи развивающимся предприятиям в форме предоставления акционерного капитала, долгосрочных кредитов и долговых инвестиционных обязательств
|
Система государственных заказов
|
23 % сделок по
государственным заказам должно реализовываться малыми предприятиями
|
Великобритания
|
Франчайзинг [4, c. 186]
|
Одно юридическое лицо
договаривается с другим юридическим лицом - компанией, которые занимается продажей франшизой, о том, что данное юридическое лицо в дальнейшем будет заниматься ведением коммерческой деятельности под именем данной фирмы или под ее брендом
|
Долевое финансирование малых
предприятий, которое осуществляется через специализированные фонды
|
Увеличение рискового капитала
предприятий малого бизнеса в среднем на 100 тыс. фунтов стерлингов для определенных секторов экономики
|
Германия
|
Программа помощи
самофинансирования
|
В течение 3 лет после
основания фирмы можно получить кредиты под так называемые «сопряженные инвестиции»
|
Субсидирование процентной
кредитной ставки
|
Отмена нижнего предела в
предоставлении кредита, разрешено подать в общей сложности две заявки на предоставление кредита, общая сумма которых не превышает 50 тыс. евро.
|
Формально в Российской Федерации присутствует довольно широкий набор финансовый инструментов поддержки малого бизнеса (рис. 1), хотя объективно набор финансовых инструментов поддержки развития малого бизнеса гораздо специфичнее в развитых странах.
При этом в России малый бизнес пока развит достаточно слабо, так как, по различным оценкам, доля малого бизнеса в валовом внутреннем продукте страны составляет всего около 20 %, а вклад в общую
занятость населения - порядка 25 %. Данная ситуация является следствием сложного доступа предприятиям
малого бизнеса к
финансовым инструментам, что сдерживает рост и
модернизацию малых предприятий.
Так, малый бизнес, даже в городах-миллионниках,
испытывает значительные
сложности в
получении заемного финансирования, так как подвергается определенной дискриминации со стороны банков по сравнению с иными, более крупными категориями заемщиков. Ведь кредитование малых
предприятий
рассматривается банками как рискованный вид
деятельности из-за отсутствия у них кредитной истории, возможности предоставить достаточные гарантии залогового обеспечения. Кроме того, для
снижения риска невозврата, кредиты предлагаются на короткий срок и под более высокие
проценты.
Средняя процентная ставка держится на уровне 17 % годовых, что является весьма труднодоступной ставкой
для
выплаты процентов по кредиту для большинства малых предприятий [1, c. 93].
В портфеле большинства коммерческих банков кредиты малому бизнесу весьма невысоки. На конец 2015 года доля кредитования малого
бизнеса значительна лишь у
Пробизнесбанка - 20%, но это для российских банков редкое исключение. В определенной мере это обусловлено размером минимального кредита, ниже которого выдавать банки считают не рентабельным. Так, для Пробизнесбанка сумма минимального кредита составляет 10 тыс. долларов, для БИН-Банка и Банка «Авангард» эта сумма еще выше - 20 тыс. долларов [5, c. 149].
Тем не менее, на рынке сегодня существуют выгодные малому бизнесу продукты, стимулирующие рост использования финансовых инструментов в малом бизнесе:
- открытие и ведение расчетного счета субъектов малого бизнеса на льготных условиях. Так, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предоставляют субъектам малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям специализированные пакеты предоставляемых услуг, в том числе авансовые, которые ведут к значительной
экономии
расчетно-кассового обслуживания;
-
предоставление специальных бизнес-карт для малого бизнеса, позволяющих оперативно без
обращения в офис банка переводить денежные средства на свой расчетный счет с помощью банкоматов (Альфа-Банк);
-
предоставление услуг мобильного эквайринга, что позволяет предпринимателю использовать более доступный вариант оплаты с помощью банковской карты в сравнении с обычным торговым эквайрингом (Альфа-Банк).
Таким образом, налицо противоречие в
развитии финансовых инструментов на примере кредитования коммерческими банками – с одной стороны, пока малый бизнес поддерживается слабо с
помощью
финансовых инструментов по сравнению с крупным бизнесом, с другой стороны, банкам выгодно
развивать дополняющие финансовые инструменты сервисы для быстрого и комфортного доступа к ним
предприятий
малого бизнеса. Необходимо продолжать дальше развивать финансовые инструменты для поддержки малого бизнеса, особенно в городах-миллионниках, для более качественного этапа развития
экономики и стабильного состояния финансовой
и бюджетной
систем.
Список литературы
1.
Бондаренко Т.Н., Баранова Е.А.
Лизинг как
эффективный инструмент поддержки и стимулирования развития малого бизнеса // International journal of applied and fundamental research. – 2016. - № 6. – с. 92-95.
2.
Зиганшина А.И.
Финансовые инструменты развития институциональной среды малого предпринимательства // Финансы и
кредит. - 2012.
- № 45 (525). - с. 51-58.
3.
Корнева Е.В.,
Корень А.В. Факторы, влияющие на предпринимательскую активность региона // Современные проблемы науки и образования. – 2014. – № 6. – С.
622.
4.
Пекова А.Л.,
Ерохин С.Г.
Развитие франчайзинга как
фактор поддержки
малого бизнеса в
современных условиях // Молодой ученый. - 2017.
- №8. - С. 186-189.
5.
Савичева Т.С. Новые инструменты кредитования малого бизнеса в условиях рецессии
// Вестник науки и образования Северо-Запада России. - 2015. - № 3. - с. 148-155.