19 декабря 2015г.
Социализация – это процесс усвоения и овладения индивидом определѐнных систем знаний, норм и ценностей, позволяющих ему функционировать в качестве полноправного члена общества. Данное определение можно трактовать с двух сторон одной медали. Банки с одной стороны, должны развернуть своих технологии, знания и инфраструктуру на пользу общества, развивая партнѐрские отношения с клиентами, помогая повышать финансовую грамотность и ответственность социума, а с другой стороны клиенты – индивиды, должны более ответственно и рационально подходить к выбору банка партнѐра и его услуг, при решении своих текущих финансовых проблем и вопросов.
Активная социализация банковского дела возможна в усилении сберегательной составляющей в поведении банковского сообщества, в усилении и развитии сберегательного дела, сберегательных банков, сберегательных ассоциаций и еѐ членов как инфраструктуры[1].
Наличие такой инфраструктуры должно стать основной целью в ближайшие годы для монетарных властей. Например, неудавшиеся попытки одновременно реформировать и коммерциализировать такой стратегически важный инфраструктурный актив, как ФГУП «Почта России» говорят о том, что некоторые важные структурные объекты в экономике должны выполнять больше социальные функции, чем коммерческие. Решить такую задачу возможно с помощью усилий и опыта банковского сектора[2]. Таким образом, национальные, системообразующие активы в банковской и парабанковской системах, необходимо сконцентрировать в одном едином кредитном институте. В новый социально-ориентированный кредитный институт, могут войти следующие государственные банковские активы – ОАО «Сбербанк России», ОАО «Россельхозбанк», а также вместе с ними и структура парабанковской системы - ФГУП «Почта России».
Банковская политика в сберегательной сфере, должна отличаться особой осторожностью и рациональным консерватизмом, основанным на социальной ответственности и приоритете государственных целей и задач. Банки, работающие с национальными сберегательными фондами, должны иметь в своѐм арсенале прозрачный и понятный инструментарий, позволяющий осуществлять социально-ориентированную банковскую политику, основанную не на сиюминутном извлечении прибыли, а на долгосрочном, партнѐрском отношении с небогатыми слоями населения[3].
В целом банковская политика социально-ориентированного кредитного института работающего со сбережениями населения может содержать следующие элементы:
-название банка (отражающее социальную ориентацию);
-его специализация (иногда базовую информацию о ней содержит название);
- приоритеты целей (тоже иногда включается в название, могут быть очень разнообразные: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» - внимание, квалификация);
- его рекламный облик (имеющий целью сформировать положительное, доверительное отношение к банку и его присутствию на рынке);
- ориентация на определѐнную сегментацию клиентов (специализация в отдельных отраслях, территориях, общественных и/или социальных слоях);
-патерналистские, партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них, или секретность от клиентов, или даже их дезинформация о положении дел в банке, может проявляться и в характере и содержании договоров);
-полномочия и ответственность структурных подразделений кредитного учреждения и персонала (главное здесь достичь соответствия этих сфер и реальному положению вещей);
-особая система внутреннего контроля и аудита (его наличие или отсутствие, адекватность и организационные структуры);
-специфическая подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархической структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, комплектации и переподготовки внутренняя и внешняя);
-информационная прозрачность (открытость или нет, уровень раскрытия информации, используемые коммуникативные каналы);
- политика фондирования или ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования - необходимость или осторожность);
-принципы внутренней классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации);
- система внутреннего документооборота (перечень и содержание документов как типовых, так и оперативных, оформляющих как реализацию банковской политики, так и осуществление банковской деятельности);
- конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, ровно, как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента);
- полное отсутствие в банковской политике сберегательного института тех или иных аутсорсинговых технологий ведения бизнеса.
В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики еѐ структура может содержать следующие составные части: кредитная политика, депозитная политика, сберегательная политика, ценовая политика, инвестиционная политика, политика рисков, политика залогов, работа с проблемными кредитами, структурирование и политика диверсификации, политика соблюдения ликвидности, политика санкций[4].
Следует остановиться подробнее не некоторых из выше перечисленных политиках социально- ориентированного кредитного института.
Ценовая политика - имеет одно из важнейших значений для успешной предпринимательской деятельности кредитных учреждений, целью которой является извлечение прибыли из тарифной составляющей[5]. Выбор системы и величина оплаты за предоставляемые банковские услуги могут быть достаточно конкретными и специфическими в зависимости от конкретных условий каждого банка. При этом обычно учитывается ряд факторов, среди которых издержки привлечения средств, степень риска (проекта или заемщика), сроки и схемы возврата обязательств или погашения ссуд, расходы по оформлению договоров, мониторингу или контролю, ставки конкурирующих структур (источников получения средств, проведения активных операций), характер отношений между банком и клиентами, альтернативные нормы прибыли (которые могут быть получены при инвестировании средств в другие активы) ит.д. В ценовую политику входит набор процентных ставок и ориентация на определенный их вид: твердые (фиксированные), меняющиеся (зависимые от динамики каких- либо внешних факторов, выбор которых также является элементом банковской политики) или плавающие (когда структура процентной ставки состоит из какого-либо внешнего показателя денежного рынка - учѐтная ставка ЦБ, МИБОР, ИНСТАР и т.д. и банковской надбавки, причем выбор внешней показателя и величина надбавки входит в сферу банковской политики). Ценовая политика включает также приоритеты, льготы и дифференциацию ставок по схемам банковских продуктов, проектам, заемщикам, территориям и т.д. Как отдельный элемент, ценовая политика банков может включать и системы комиссионно-посреднических услуг, их величины, наличие и дифференциацию в некоторых банках такие «прейскуранты» насчитывают нескольких десятков позиций), а также, приоритеты торговые операций (с валютой, ценными бумагами), торговую марку (разниц) курсов покупки и продажи).
Социально-ориентированный кредитный институт в своей тарифной политике должен придерживаться следующих основополагающих принципов:
-при обслуживании социально значимых финансовых потоков (обязательные коммунальные, налоговые, благотворительные платежи) полное отсутствие комиссий;
-отсутствие комиссий за обслуживание ссудных счетов;
-использование расчѐта стоимости кредита только по схеме дифференцированных платежей (полное отсутствие механизма аннуитета).
Инвестиционная политика приобретает в России все большее значение, коммерческие банкиактивно расширяют спектр операций на фондовом рынке[6].Данная тенденция обусловлена рядом факторов, такие как, либерализация финансового рынка страны, вступление в ВТО (Всемирная торговая организация), организация по созданию МФЦ (Международного финансового центра) в России, так и возникновением порой необоснованно высокой маржи от спекуляций на фондовом рынке, чем коммерческие банки и стараются максимально воспользоваться. Инвестиционная политика включает набор и предпочтения инвестиционных инструментов (проектов или ценных бумаг -критерии их выбора (доходность, ликвидность, управление, риски и т.д.), отраслевые предпочтения, схемы анализа проектов и критерии принятия инвестиционного решения. Последней всѐ более нарастающей тенденцией стали операции коммерческих банков с ПФИ (производными финансовыми инструментами - деривативами). Данные инструменты не имеют никакого отношения к реальной экономике и производственному процессу нацеленному на создание товарной массы, применяются только с целью биржевых спекуляций и извлечение «бумажной прибыли», виртуализации денежной системы и реального товарооборота.
Поэтому кредитному институту, работающему в социальной сфере, операции на фондовом рынке следует жѐстко регламентировать:
-полный запрет на работу с (ПФИ) производными финансовыми инструментами;
-полный запрет на работу с долговыми (кроме государственных и муниципальных займов) и долевыми ценными бумагами компаний, как за счѐт средств банка, так и за счѐт средств его клиентов;
-полный запрет посреднических операций организационного характера: андеррайтинг, сделки секьюритизации, сопровождение сделок слияния и поглощения, консалтинг на рынке ценных бумаг.
Инструменты рынка ценных бумаг характерные для сберегательной сферы:
-государственные и муниципальные облигации;
-собственные эмитированные векселя банка;
-собственные сберегательные и депозитные сертификаты банка;
-собственные долевые (акции) и долговые (облигации) ценные бумаги банка;
-расчѐтные чеки, чековые и сберегательные книжки.
Политика рисков - включает перечень рисков, анализ и мониторинг которые предполагает проводить банк, оценку клиентов и проектов, включая отрасли, географию, демографию и т.д. по позициям рисков проведения банковских операций[7]. Включает она и степень рисков, которые принимает на себя банк (аппетит к риску), с точки зрения возможностей менеджмента и концепции риск-доход. По сути, вектор аппетита к риску определяет, какова доля стоимости активов, возможно, будет потеряна без существенного влияния на текущую деятельность банка (иначе какие резервы следует создать на покрытие возможных убытков).
Как особый элемент, включает политика рисков и методы их нейтрализации управления, что особо важно для рисков, объединяющих риск-шанс (процентный, валютный, инвестиционный риски и другие риски).
Сберегательные институты по своей специфике и роду деятельности крайне не расположены к рисковым операциям. Более того, в самом уставе таких кредитных организаций должно быть указанно, что аппетит к риску минимален и в обязательно порядке должен быть покрыт внутренними резервами банка. Основными тезисами такой консервативной риск стратегии должны стать:
-особое внимание к операционным рискам связанным со спецификой розничного сберегательного кредитного института;
-полное отсутствие операций связанных со спекулятивной торговой составляющей (валютные и фондовые спекуляции);
-отсутствие в розничном кредитном портфеле кредитных карт и POS кредитования;
-полное отсутствие механизма скоринговых систем оценки платѐжеспособности клиентов, переход на традиционные кредитные комитеты в рамках структурных подразделений банка.
Политика санкций - входит в область кредитного и депозитного мониторинга (слежения) и предполагает разработку и фиксацию перечня нарушений договоров, их индикаторы (сигналы о наличии) и свод различных по радикальности мер (штрафы, пени, изменение ставок, досрочный возврат кредитов, прекращение выдачи новых, арест счетов и т.д.), применяемых по отношению к клиенту-нарушителю, но в соответствии с причинами, их вызвавшими, и степень его личной вины. Поиск, установление и реализации этих взаимосвязей (нарушение- наказание) каждый банк должен определять сам (соответственно нормативным требованиям, конечно) в политике санкций[8]. Еще одним, не менее важным элементом политики санкций является выработка и применение (предпочтительно, как более качественных) стимулирующих санкций (пени, поэтапное изменение ставок и др.), а не только финансовых репрессий (штрафы, аресты счетов, сообщения о нарушителях и т.д.).
Основополагающим моментом политики санкций кредитного учреждения в сберегательной сфере, является более партнѐрские отношения с клиентами, направленные на совместное разрешение возникших форс- мажорных обстоятельств, а не «выбивание» из клиентов всеми методами долгов, пени и штрафов.
Сферы реализации банковской политики включают формирование определенных условий для еѐ разработки, доведения и реализации:
-организационная сфера предполагает наличие и функционирование соответствующих организационных банковских структур: это могут быть специальные отделы, часто комитеты, включающие представителей различных иерархических уровней, или временные коллективы, собранные из представителей заинтересованных департаментов (отделов);
-информационная сфера выделяет приоритеты источников информации для разработки положений банковской политики, инструменты и организацию их анализа, входную информацию, ее документирование, направления и каналы доведения, круг лиц и структур, ее потребляющих;
-экономическая сфера включает определение и формирование источников финансово-ресурсного обеспечения, разработки, организации и реализации банковской политики;
-правовая сфера включает в себя сопоставление банковской политики банка и правовых норм законодательства. Выявление, анализ и устранение возможных противоречий.
Банки, формирующие и реализующие эффективную банковскую политику, успешно ведущие свою работу, имеют много общих характеристик, которые могут служить своеобразными индикаторами качества их стратегии и тактики, например:
- высокая прибыльность работы как результат успешной предпринимательской деятельности, совместных усилий всех работников;
-ориентированность в работе «на клиента»;
-открытость информационная, а также для критики и для новых идей;
-инвестирование в подготовку, обучение и переподготовку кадров, тесное взаимодействие с ведущими ВУЗами;
-серьезная организация анализа рисков;
-желание расширять портфель предоставляемых банковских услуг, инвестировать в новую продукцию;
-готовность оплачивать работу по результатам.
Для кредитных учреждений в сберегательной сфере, такими характеристиками могут стать:
-степень выполнения социальных функций в финансовой сфере;
-степень выполнения государственных функций в финансовой сфере;
-степень и широта доступности недорогих и качественных банковских услуг клиентам;
-степень универсальности банковского учреждения в сберегательной сфере.
Уже на самых начальных этапах деятельности банка, при разработке базовых положений банковской политики необходимо учитывать мощнейший фактор, который формирует окружающая среда - интересы его реальных и потенциальных клиентов в организационной сфере, особенно резко этот фактор проявляется, естественно, в условиях достаточно жесткой конкуренции. В последние годы прошел ряд публикаций, посвященных этому вопросу, и, хотя между ними есть определенные различия, главные направления проявления интересов клиентов банка в социальной сфере можно выделить как:
-быстрота и качество обслуживания (включая и ожидание в очереди, обстановку и т.д.);
-полная информация о финансовом положении, надежности и устойчивости банка;
-широкий и достаточно дешѐвый доступ ко всем видам услуг, предоставляемых банком;
-удобное расположение и порядок работы филиалов и отделений банка;
-наличие различных прямых и косвенных государственных гарантий по обязательствам банка перед вкладчиками такого социально-ориентированного кредитного института.
Список литературы
1. Зверев О.А. «Высокий уровень социальной ответственности банков – назревшая необходимость»//Сборник трудов XII Международной конференции «Виттевские чтения-2011» - М., ЧОУ ВПО МБИ, 2011. с 18 -22.
2. Журнал «Компания» №37(722) 08 октября 2012 года Рейтинг Почтой – ««Почту России» приравняли к Газпрому, Роснефти и РЖД», Максим Логвинов.
3. Головин Ю.В. на правах рукописи «Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики» Санкт-Петербургский Государственный Университет экономики и финансов.
4. Русанов Ю. Ю. «Проблемы и перспективы развития сберегательной системы России» Финансы. Деньги. Инвестиции. - 2008. - № 1 (25).
5. 5.Гойденко Ю.Н. «Ценовая дискриминация как метод качественного ценообразования в коммерческом банке» - Известия ИГЭА №3-4, 2003 с. 36-37.
6. Дмитриева И. Н. «Сущность инвестиционной деятельности коммерческого банка. Научный журнал«Молодой ученый». №8- 2012 -с. 94-96.
7. 7.Русанов Ю. Ю. «Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента».Журнал«Финансы и кредит». - 2005. - N 4. - С. . 35-39.
8. Журнал «Деньги» № 9 (764) от 08.03.2010- «Кредитвыходитизпени».
