02 сентября 2017г.
Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица основана на совокупности множества факторов: соотношении суммы запрашиваемой ссуды и личного дохода заемщика, общей оценке финансового положения и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик, кредитной истории заемщика. Кредитование физических лиц – весьма рискованная банковская операция, и увеличение доли таких сделок в кредитном портфеле банка увеличивает риск самого банка. Проанализировать возможные потери банка позволяет точная оценка способности заемщика выполнять свои кредитные обязательства, в связи с чем, так важна грамотная организация проведения процедуры оценки кредитоспособности.
Вышесказанное повышает актуальность исследований методик оценки кредитоспособности заемщиков, используемых на практике банками крупных стран.[5]
Исследователи проблем оценки кредитоспособности физического лица выделяют три основных метода оценки:
а) скоринговая оценка;
б) андеррайтинг;
в) оценка финансового положения клиента.
В настоящее время проведение оценки кредитоспособности физических лиц затрудняется резким сокращением количества кредитоспособных заемщиков и, как следствие, увеличением объема просроченной задолженности и наращиванием ресурсов для создания резерва на возможные потери по ссудам. В этой связи требуется совершенствование применяющихся на практике методик оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, как одна из мер минимизации кредитного риска, которая будет способствовать устранению этих недостатков и обеспечит увеличение доходности деятельности российских коммерческих банков.
В 2016 году доля просроченных кредитов в России составила 17,5% от общего количества действующих кредитов согласно предоставленным аналитических данных Объединенного кредитного бюро.
Общее количество просроченных кредитных договоров с начала текущего года выросло на 7%: с 12,62 до 13,55 миллионов счетов. В 2015 году темпы роста этого показателя составляли 9%. Количество кредитов с просрочкой сроком более 90 дней выросло с начала 2016 года на 9%: с 9,48 до 10,33 миллионов кредитных договоров и составило 13,4% от общего количества действующих кредитов (в 2015 году этот показатель вырос на 23%).
По итогам 2016 года специалисты наблюдали значительное замедление темпов роста показателя просроченной задолженности. В 2016 году объем просроченных платежей по кредитным договорам вырос на 13%, тогда как за 2015 год он увеличился на 50%. Аналогично развивалась ситуация и с показателем просроченных платежей сроком более 90 дней, которые составляют 97% от общего объема просроченной задолженности и являются одним из основных драйверов ее роста.
Следует отметить, что добиться положительных показателей по снижению темпов роста просроченной задолженности удалось в том числе и за счет изменения кредитной политики банков, новых рисковых стратегий, применяемых топ - менеджерами на протяжении 2015-2016 годов. [4]
В большинстве случаев российские банки на практике применяют метод оценки кредитоспособности физических лиц на основе совокупности финансовых коэффициентов, характеризующих финансовое состояние заемщика. Основной проблемой при использовании данного метода для банков является разработка сравнительных нормативных значений, так как существует разброс получаемых значений, вызванный отраслевой спецификой хозяйствующих субъектов, а приводимые в экономической литературе приемлемые нормативные уровни финансовых показателей рассчитаны без этого учета.
В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории. Банк анализирует сведения, содержащиеся в заявлении-анкете на выдачу ссуды: имя, адрес места жительства и номер банковской карты социального обеспечения. На основании этих параметров можно получить данные у других банков, кредитных организаций, арендаторов обо всех просроченных платежах клиента. Основными параметрами, которые интересуют банк, являются количество, размер и длительность просрочек. На базе полученной информации банки составляют кредитную историю потенциального заемщика.[3]
Кроме кредитной истории американские банки оценивают такие показатели, как соотношение долговых обязательств и доходов клиента, стабильность получаемого дохода и продолжительность работы заемщика на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер накоплений.
В России информацию о кредитной истории физических лиц банки получают в бюро кредитных историй (БКИ). При использовании банком данного подхода в процессе получения нового кредита для потенциального заемщика могут возникнуть проблемы, если предыдущий кредитор некорректно (например, вследствие технической ошибки) или неполно передал информацию в БКИ.
Кредитная история физического лица включает
в себя следующую информацию: фамилию, имя, отчество; номер ИНН; идентификатор субъекта кредитной истории, который был присвоен заемщику в бюро кредитных историй; паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства заемщика; информацию о кредитном обязательстве заемщика; фактический срок возврата суммы ссуженной задолженности и начисленных процентов; длительность промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательств по кредитному договору; информацию о погашении просроченной задолженности по кредитному договору за счет реализации обеспечения (залога) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств перед банком.
Во Франции основным используемым банками
методом оценки кредитоспособности физических лиц является система скоринга. Данная методика оценки кредитоспособности определяет целесообразность и условия выдачи кредитов и состоит из трех основных разделов: информация по кредитному договору, сведения о клиенте, сведения о финансовом положении заемщика.
В первый раздел вносятся данные о служащем банка - кредитном инспекторе или менеджере, выдающем кредит, номере кредитного досье, виде и сумме кредитного договора, периодичности его погашения, устанавливаемом размере процентной ставки, дате предоставления кредитных средств заемщику, дате, выбранной заемщиком для оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, необходимости заключения договоров страхования или поручительства, абсолютном (полном) размере ежемесячного погашения кредитного договора со страховым платежом и без него, общей сумме начисленных процентов и страховых платежей, которые будут уплачены заемщиком кредитору, способе погашения ежемесячных платежей (дифференцированный или аннуитетный).
Во втором разделе содержатся данные о профессиональной деятельности потенциального заемщика, принадлежности к определенной социальной группе, организации - работодателе, чистом годовом заработке, годовых расходах, текущем стаже работы.
Третий раздел состоит из данных, полученных из анализа финансового положения потенциального заемщика, и содержит сведения об остатках денежных средств на банковских счетах, соотношении показателей текущих доходов и расходов потенциального заемщика.
В Великобритании при оценке кредитоспособности физического лица используется метод «PARTS»: Р (Purpose) — назначение, целевое использование кредитных средств;
А (Amount) —сумма кредитного договора;
R (Repayment) — оплата, возврат кредитных обязательств; Т (Term) — срок предоставления кредита;
S (Security) — обеспечение погашения кредита, в случае ухудшения финансового состояния потенциального заемщика.
Одним из основных показателей, на который обращают внимание кредиторы, является наличие у потенциального заемщика ликвидного обеспечения по кредитному договору.[1]
На сегодняшний день единой методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц у банков не существует. Каждый банк имеет право ориентироваться на международный или отечественный опыт, либо разрабатывать собственную методику
для оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц.
Список литературы
1.Ковалев, В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика / В. В. Ковалев.- М.: Проспект, 2014г.
2.Кулягина Е.А., Мальцева А.С. «Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщиков:
российский и зарубежный опыт»
Журнал: «Экономика
и
управление в XXI веке: тенденции развития», 2016г.
3. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2015г.№ 1.
4.Минько Л.В. Анализ методических подходов к оценке кредитоспособности заемщика // Экономика и предпринимательство. – 2015г. - №12.
5.Цугунян А.М. «Оценка кредитоспособности заемщика и пути ее совершенствования», Журнал: Научный вестник: финансы, банки, инвестиции, 2014г.
