01 февраля 2016г.
Тема банкротства физических лиц обсуждалась в нашей стране в течение восьми последних лет. Основные сложности были связаны с установлением общей суммы задолженности по всем обязательствам гражданина. С 1 октября 2015 года в Российской Федерации вступил в силу закон о банкротстве физических лиц [1]. Ранее банкротами могли объявить себя (или быть признаны по решению суда таковыми) только организации – юридические лица.
Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» регламентирует порядок действий гражданами России в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам. В связи с принятием закона внесены поправки в Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Кодекс РФ об административных правонарушениях, Арбитражный процессуальный кодекс РФ, Гражданский процессуальный кодекс РФ, Федеральный закон «Об исполнительном производстве».
Законом № 476-ФЗ предусмотрены следующие основные моменты:
- самостоятельное признание банкротства физическим лицом;
- признание банком своего клиента в качестве банкрота.
В любом случае для оформления процедуры банкротства необходим грамотный специалист, который правильно оформит документы и заявление в суд. Также, согласно процедуре оформления банкротства, необходим финансовый управляющий, возможно, понадобится юрист, который будет отстаивать права своего клиента в суде.
Процедура признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд общей юрисдикции по месту жительства должника. Дела о банкротстве рассматриваются в индивидуальном порядке [2].
Судебная процедура для физических лиц предусматривает три варианта выхода из сложной финансовой ситуации:
1. Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решение вопроса без обращения в коллекторские агентства и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств;
2. Реструктуризация долга с составлением графика выплат с рассрочкой платежей на 3 года;
3. Банкротство физического лица.
После изучения всех обстоятельств суд принимает решение по порядку действий при каждой ситуации. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат.
Признание гражданина банкротом не является основанием для автоматического списания долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами.
Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев.
Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие:
1. о неплатежеспособности;
2. об отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки;
3. о необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует настоящий долг.
Обратиться в суд и дать ход процедуре признания гражданина несостоятельным должником могут также кредиторы и налоговая инспекция. План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия вероятного банкрота.
Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика-физлица. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу – нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего.
Все судебные расходы и издержки несет должник, и возмещаются они вне очереди. При заключении должником и кредиторами мирового соглашения возможен иной порядок указанных платежей. Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам.
Перечень и формы документов для заполнения при обращении в суд для проведения процедуры банкротства можно найти на официальном сайте суда определенного района, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронном виде с использованием интернета. Поданное заявление изучается судом на предмет его обоснованности. Если имеются достаточные основания, процедура признания банкротства запускается в делопроизводство.
Основанием для отказа при обращении физического лица в суд является непогашенная судимость за совершение:
· экономических преступлений;
· фиктивного или преднамеренного банкротства;
· мелких хищений и порчи имущества.
Признание банкротом накладывает много ограничений на физическое лицо. Статус банкрота сохраняется в течение 5 лет. При обращении за новым займом или кредитом гражданин будет обязан указывать информацию о признании его банкротом ранее. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, не разрешается открывать новые банковские счета и проводить по ним операции. Признание банкротом накладывает ограничение на выезд из страны. И еще одно очень важное обстоятельство. Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет.
В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть перечень того, что не может быть изъято:
o единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
o бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
o продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении;
o топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений; o домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания. o призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника [3].
Но есть некоторые вопросы. Например, нет разъяснений по поводу того, если жильё является элитным, возможна ли его продажа и приобретение менее дорогостоящего жилья.
На наш взгляд, с введением в действие Закона № 476-ФЗ возникает вероятность роста числа «преднамеренных банкротств», то есть когда физические лица начнут оформлять миллионные кредиты и в дальнейшем объявлять о своей неплатежеспособности. Много вопросов уже возникают, например, как будет проходить процедура банкротства, какими положительными и отрицательными моментами она обладает. Как, например, оценивать то, что Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика, как это повлияет на результаты по иску о банкротстве. Конечно, необходимость применения процедуры банкротства ни у кого не вызывает сомнения, но достаточно жесткие требования к предоставляемой должником информации о личных доходах и имуществе, сложная многоступенчатая схема мероприятия, а также его дороговизна приведет к тому, что оно не будет носить массовый характер.
Список литературы
1. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» https://www.consultant.ru/law/hotdocs/39835.html © КонсультантПлюс, 2015.
2. http://razvodimsja.com/dokumenty/sroki-rassmotreniya/iskovyh-zayavlenij.html.
3. http://www.aif.ru/dontknows/about/vse_chto_nuzhno_znat_o_bankrotstve_fizicheskih_lic.
