11 января 2016г.
Аннотация: Статья посвящена вопросам развития сегментов комплексного ипотечного страхования и ипотечного страхования и их взаимосвязи с рынком ипотечного кредитования. Проанализирован спрос на комплексное ипотечное страхование и ипотечное страхование как механизм управления рисками со стороны кредитных организаций.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, комплексное ипотечное страхование, ипотечное страхование, ипотека.
Summary: The article deals with development of an integrated segment of mortgage insurance and mortgage
insurance and their relationship with the mortgage market. Analyze the demand for complex mortgage insurance and mortgage insurance as a risk management mechanism on the part of credit institutions.
Keywords: mortgage lending, complex mortgage insurance, mortgage insurance, mortgage.
Обеспеченность жильем является одной из самых насущных социально-экономических проблем нашего общества, а ипотечное жилищное кредитование - одним из основных способов финансирования приобретения жилья.
Кредит, взятый на приобретение конкретного товара под залог недвижимого имущества, принято называть ипотекой, или ипотечным кредитом. С такой разновидностью кредитования прямо или косвенно знаком едва ли не каждый взрослый россиянин.
Несмотря на все катаклизмы, в минувшем году российский ипотечный рынок достиг своего исторического максимума, что дает части игроков и экспертов смотреть в будущее с оптимизмом. По оценкам специалистов, в 2014 году российскими банками было выдано ипотечных жилищных кредитов на общую сумму в 1,7 трлн. руб., что на 30% превышает объем выдачи в 2013 году [5]. Главной причиной такого роста стал повышенный интерес населения к недвижимости, которая традиционно считается одним из надежных способов сбережения средств от потерь в современных экономических и политических условиях страны.
Ипотечное кредитование как сложный долгосрочный механизм содержит в себе значительное количество рисков, управление многими из которых затруднительно силами кредитора. Многие события носят случайный(неуправляемый) характер, а значит, могут и должны быть компенсированы за счет страховых инструментов.
Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,13-0,6% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,25-0,7%. В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов. [2]
Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.
Как известно, с 25.10.2014г. действует новая редакция Федерального закона "Об ипотеке(залоге недвижимости)", в которой были существенно дополнены условия ипотечного страхования.
В наибольшей степени специфику ипотечного кредитования отражают комплексное ипотечное страхование и ипотечное страхование, рынок которых в России имеет свои особенности развития, которые можно и нужно выявить и учитывать активным участникам ипотечной деятельности.
Ипотечное страхование дополняет уже ставшие привычными для ипотечных кредиторов страхование жизни заемщика, предмета залога и прав собственности на залог, составляющие в своей совокупности единый комплекс. Оно защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, причиняемых при невыполнении заемщиком своих обязательств. Но социально-экономический смысл введения в действующую с 2005 г. норму закона о страховании ответственности заемщика ипотечного кредита поправок заключается не только в повышении надежности страховой защиты ипотечных кредиторов, но и формирование условий для повышения доступности ипотечных кредитов для населения.
Рынок комплексного ипотечного страхования считается устойчивым сегментом страхования в РФ, сохраняющим объемы премий даже в кризисных условиях. В 2013 г., по основанным на конъюнктурных опросах банков и страховых компаний расчетам проекта "Страховой маркетинг", рынок комплексного ипотечного страхования вырос на 18%, до 12,4 млрд. руб. [1] Однако, при сравнении темпов прироста рынка ипотечного кредитования и комплексного страхования можно отметить, что темпы прироста премий по комплексному ипотечному страхованию и по ипотечному кредитованию не коррелируют друг с другом. Так, в 2013 г. рынок ипотечного кредитования в РФ увеличился на 31,2%, а в 2012 на 44%, чего нельзя сказать о комплексон ипотечном страховании, его прирост составил только 6%. [3]
Данная декорреляция вызвана, во-первых, динамикой тарифов по комплексному ипотечному страхованию. Во-вторых, наличием значительной доли договоров ДУДС (договор участия в долевом строительстве), в отношении которых договоры комплексного ипотечного страхования не заключаются. В-третьих, наличием межрыночной конкуренции между страховыми и нестраховыми механизмами риск-менеджмента на рынке ипотечного кредитования.
Результаты исследования "Проблемы рынка ипотечного страхования на современном этапе развития" проведенного кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования (ИЖКиС) Финансового университета при Правительстве РФ показали, что при ипотечном кредитовании банки считают наибольшую озабоченность рисками "неплатежеспособность заемщика" (79% банков) и "смерть заемщика" (50%). Далее идут: "недостаточность средств при взыскании" (31%), "потеря титула" (14%), "уничтожение залога" (14%), другое (5%). Следовательно, риски, входящие в полис комплексного ипотечного страхования, и в частности жизни, являются одними из самых актуальных и реализуемых в деятельности кредитной организации при ипотечном кредитовании. [4]
В сегменте ипотечного страхования был заключено более 4,6 тыс. договоров страхования ответственности заемщиков. Средняя премия по одному договору составила 39,13 тыс. руб. Средний тариф по договору оценивается в 10% страховой суммы, но при анализе эффективности страхования следует учитывать, что срок страхования должен быть равен либо сроку ипотечного договора, либо сроку, при котором соотношение "кредит- залог" становится равным 70%. Остаток премии при полном досрочном погашении возвращается пропорционально истекшему сроку. [3]
В 2013 году половина рынка страхования приходилась на три страховые компании "ВСК", "Уралсиб", и "АльфаСтрахование". Но даже полный страховой пакет не может, к сожалению, гарантировать, что в случае любых потрясений страховая компания возьмет на себя ваши обязательства перед банком.
Это может быть обусловлено тем, что в договоре страхования всегда перечисляются ситуации- исключения, при которых страховое возмещение не выплачивается. Обычно в этот список входят случаи, возникшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, гражданской войны, гражданских волнений и т.д. Кроме того, страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя.
Также в страховой выплате будет отказано, если при заключении договора были указаны ложные сведения в отношении заявленных на страхование рисков, например, о наличии заболеваний или перенесенных операций.
Перечень исключений может отличаться в зависимости от правил и условий деятельности конкретной страховой компании, однако все нюансы обязательно указываются в соответствующих разделах договора о страховании. Поэтому необходимо самым внимательным образом изучить договор перед подписанием.
Список литературы
1. Маркетинговое исследование "Проблемы рынка страхования на современном этапе развития", Москва, 2013г.
2. Официальный сайт "Ипотека как система", Редзевская К.А. "Ипотечное страхование". Электронный ресурс, режим доступа: http://www.ipotekasystem.ru/processes/article.php?r=st&id=1336.
3. Страховое дело, март 2015, стр. 5-11.
4. Финансы и кредит, 2014, №41(617), стр. 45-47.
5. Эксперт, №6, 2015 г, стр. 30-31.
