Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ОСАГО

Авторы:
Город:
Москва
ВУЗ:
Дата:
29 октября 2017г.

Закон предлагает следующее определение договора ОСАГО: договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования, ОСАГО) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [10]. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным Федеральным законом, и является публичным.

К разряду публичных, ограничивающих внутреннюю свободу договора для страховщика, в отличие от типовых договоров, заключаемых исходя из принципов автономии воли, законодатель относит данный договор в соответствии с его социальной и публично-правовой значимостью. Что касается свободы заключения договора, то она сохраняется лишь для страхователя и сводится к возможности выбора им страховой компании. Данные ограничения вводятся в соответствии с п.3 статьи 55 Конституции РФ в целях защиты прав и законных интересов других лиц [5].

Страховая организация, как организация коммерческая, обладающая лицензией на заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданной в соответствии с установленным законодательством Российской Федерации порядком, должна заключать договор страхования с каждым обратившимся. Она не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Деятельность любой страховой компании, которая вправе заключать договоры ОСАГО, регулируется нормами статьи 426 ГК РФ [1].

Основные отличия публичного договора, от условий договора, заключаемого с соблюдением условия свободного волеизъявления сторон (ст.421 ГК РФ), применительно к страховым правоотношениям по ОСАГО следующие: страховая компания лишена возможности выбирать контрагента и обязана заключить договор ОСАГО с любым обратившимся к ней, с целью заключения такого договора лицом, отвечающим требованиям установленным законом об ОСАГО и правилами ОСАГО; цена услуг является одинаковой для любого обратившегося; в силу публичности договора страховщик лишен права требования прекращения договора ОСАГО в одностороннем порядке; условия договора не подлежат изменению, а не соответствующие определенным в соответствии с указанием закона правилами ОСАГО, ничтожны; при наличии возможности заключения договора обязательного страхования отказ в заключении неправомерен. В этом случае предусмотрено наступление последствий, закрепленных нормами статьи 445 ГК РФ, а именно, возможность для страхователя обратиться в суд с требованием заключения договора. Также, в соответствии с п.4 статьи 445 ГК РФ, страхователь вправе рассчитывать на возмещение убытков, причиненных в связи с отказом страховой компании от заключения договора.

Таким образом, осуществляется защита «слабой стороны» договора – страхователя. За отказ в заключении договора могут быть применены санкции, предусмотренные статьей 426 и частью 4 статьи 445 ГК РФ.

В плане оказания предпочтений, возникают, тем не менее, определенные правовые вопросы по поводу законодательно разрешенного применения страховщиком так называемых «льготных» коэффициентов (коэффициент bonus malus), якобы стимулирующих безаварийную езду. Льготные категории в данном случае включают в себя лиц, не имевших случаев наступления их гражданской ответственности за годовой период действия договора ОСАГО, для остальных граждан стоимость уплачиваемой страховой премии может быть существенно (в несколько раз) выше.

Но ведь стараться использовать собственный автомобиль без аварий и, это совершенно очевидно, безусловное желание и стремление любого здравомыслящего человека. Естественными стимулами, в данном случае являются экономические, временные потери, возникающие при любом дорожно- транспортном происшествии, а также риск причинения вреда здоровью, как собственному, так и третьих лиц.   Таким образом, формулировка экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта (кстати, закреплённая в 3-ей статье закона об ОСАГО, как один из принципов обязательного страхования), заинтересованности, которая стимулируется разделением граждан на категории, с применением различных коэффициентов (а причиной ДТП, к примеру, может быть и стечение обстоятельств и состояние здоровья, т.д., но далеко не всегда виновное поведение), представляется несостоятельной, более того - бессмысленной.

Налицо  правовое  неравенство,  так  например,  С.В.  Дедиков  вполне  резонно  считает,  что: «Соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств»[3].

Представляется, что под «категориями потребителей» в части второй статьи 426 ГК РФ, следует понимать социально незащищенные и льготные группы граждан, определяемые в соответствии с законом. Очевидно, что при прочих равных условиях наделять приоритетом лиц, которым, вполне возможно по счастливому стечению обстоятельств удалось избежать ДТП в течение страхового периода, не вполне обосновано. Принимая во внимание, что присвоение такого коэффициента при безаварийной езде, происходит с градацией в один класс в год в сторону уменьшения, а при совершении аварии – сразу несколько в сторону увеличения страховой премии, при заключении следующего договора ОСАГО [8], можно прийти к следующему выводу: применение подобного механизма приоритетно увеличивает не сознательность граждан, а исключительно прибыль страховых компаний. Законодательное закрепление подобных коэффициентов, учитывая применение как гражданско-правовых, так и публично-правовых норм в законодательстве, регулирующем отношения по ОСАГО, возможно только в случае наложения административного взыскания при нарушении виновником аварии пункта правил дорожного движения. К тому же, при трактовке вышеприведенной нормы п.2 ст.426 ГК РФ, налицо прямая коллизия правовых норм, используемая, и это предельно ясно, в пользу страховщика.

Следующей юридической особенностью договора ОСАГО является то, что стороны фактически не могут устанавливать или изменять правила договора, а должны руководствоваться условиями, установленными в законодательном порядке. На сегодняшний день, это "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"[6]. Таким образом, этот договор является, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения[1].

Так как договор ОСАГО является договором оказания услуг, отношения, вытекающие из договора, в части не урегулированной законом об ОСАГО, также регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей»[4], что дает дополнительную защиту страхователю от нарушений договорных отношений со стороны страховщика. Договор является двусторонним и возмездным в соответствии со статьями 929, 423 ГК РФ.

Представляется, что, договор страхования ОСАГО является реальным в силу того, что страховые отношения возникают после уплаты страховой премии или ее части, согласно п.1 ст.957 ГК РФ. Согласно п.7 ст.15 закона об ОСАГО «При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков»[11].

Таким образом, страховой полис подтверждает заключение договора и выдается по факту его заключения. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливают правила выдачи страхового полиса: «В течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика (при оплате страховой премии наличными денежными средствами), а в случае уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии, страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется страхователю»[7]. Следовательно, подтверждение заключения договора происходит только после предоставления, произведенного страхователем – уплаты страховой премии (части страховой премии), что и дает нам основания предполагать реальность данного договора.

Тем не менее, нельзя не отметить, дискуссионность данного утверждения. Изучая юридические источники можно прийти к выводу, что некоторые исследователи пытаются отделить момент заключения договора от момента начала его действия. Выводы, сформированные подобным образом, нам представляются ошибочными. К примеру, Л.В. Белинская, в учебнике "Страхование" под ред. Г.В. Черновой утверждает, что подобный договор является исключительно консенсуальным и что "для его заключения достаточно письменного соглашения сторон по принципиальным условиям договора, а факт оплаты страховой премии означает начало действия страхового договора"[9]. Не вполне ясно: каким образом распределяются права и обязанности по заключенному, но недействующему договору? Статья 425 ГК РФ четко определяет, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. момент заключения и вступления в силу договора – един и нормы статьи 433 ГК РФ, нужно понимать исключительно в системной связи со статьей 425 ГК РФ.

Существующие споры, по всей видимости, основываются на толковании норм ч.1 ст. 957 ГК РФ, которая говорит о том, что «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса»[2]. Таким образом, теоретически, договор имущественного страхования может быть консенсуальным: если стороны, в силу подобной диспозитивности статьи, сами того пожелают и страховщик согласится предоставить страховую защиту еще до получения страховой премии. Но подобная диспозитивность не может применяться в случае заключения договора страхования ОСАГО, так как вышеприведенными законом об ОСАГО и Положением о правилах ОСАГО она исключается.

Однако, разумно предположение, что данные рассуждения, имеют смысл при разрешении некоторых спорных ситуаций. Учитывая то, что понимая нормы статьи 957 ГК РФ буквально, можно разделить моменты заключения договора и вступления его в силу и рассматривать положения этой статьи совместно с положениями статьи 425 ГК РФ. В этом случае заключенный и неоплаченный договор будет обязывать страхователя оплатить оговоренную и зафиксированную в договоре страховую премию, а страховщика - принять оплату и обеспечить страховую защиту впоследствии. В случае уклонения страхователя от оплаты по договору, страховщик не сможет предъявить к нему каких либо требований, так как срок оплаты законом не оговаривается, а убытков, в связи с выполнением неоплаченного договора не наступает, так как договор не вступил в силу (ч.2 ст.957 ГК РФ). Страхователь же имеет право предъявить требования к страховщику по возмещению убытков в связи со страховым случаем, произошедшим в период между заключением и оплатой договора, если докажет, что страховщик уклонился от принятия предоставленной оплаты по договору. Подобное требование страхователь может предъявить даже при незаключенном договоре при наступлении страхового случая, если докажет, что страховщик уклонился от принятия направленной ему оферты. Эти требования схожи и по сути своей относятся к категории преддоговорных, так как осуществление страховой защиты по договору будет производиться лишь после оплаты страховой премии (ч.2 ст.957 ГК РФ).

 

Список литературы

 

1.       "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017, с изм. от 22.06.2017) // СПС КонсультантПлюс.

2.       "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // СПС КонсультантПлюс.

3.       Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // СПб: Юридический Центр-Пресс, 2003. С.50.

4.       Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" // СПС КонсультантПлюс.

5.       "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// СПС КонсультантПлюс.

6.       "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"(утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 06.04.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204) Приложение 1. // КонсультантПлюс.

7.       "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных   средств"(утв.   Банком   России   19.09.2014   N   431-П)   (ред.   от   06.04.2017) (Зарегистрировано  в  Минюсте  России  01.10.2014  N  34204)  Приложение  1.  П.  1.11.// КонсультантПлюс.

8.       См.:  сайт  Российского  Союза    автостраховщиков     (РСА)   //http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.

9.       Страхование: Учеб. / Под ред. Г.В. Черновой. М., 2007. С. 118.

10.    Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"// СПС КонсультантПлюс.

11.    Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"п.7 ст.15. // СПС КонсультантПлюс.