Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ

Авторы:
Город:
Красноярск
ВУЗ:
Дата:
30 ноября 2016г.

Первые организации на данном сегменте рынка появились весной 2008 года, однако российский рынок микрофинансовых организаций оформился лишь в 2011 году. Более того, до инициатив Банка России, которые появились только в 2013 году, он оставался неокрепшим и без строгого и четкого механизма регулирования. За прошедшие несколько лет число игроков на этом рынке выросло в геометрической прогрессии, — по разным данным, сейчас их более тысячи. В среднем за квартал появляется от пяти до пятидесяти новых сервисов микрофинансовых организаций. Это связано с тем, что процедура создания такой организации не отличается особой сложностью и укладывается в короткие сроки.

Микрофинансовые организации - это некоммерческие организации, которые должны быть в обязательном порядке внесены в реестр микрофинансовых организаций. Деятельность микрофинансовых организаций на рынке нельзя назвать кредитованием, ведь они не относятся к кредитным организациям, следовательно, и условия их нахождения на финансовом рынке значительно отличаются. Законодательство, которое регулирует работу данных организаций, тоже отличается. Если банки и иные кредитные организации руководствуются, прежде всего, Федеральным законом от 02.12.1990 N395-1

«О банках и банковской деятельности», то приоритетным для данных организаций является Федеральный закон от 02.07.2010 N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [3]. В нем прописаны правовые основы микрофинансовой деятельности, права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности, а также размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно понятию, содержащемуся в Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей [4]. Заем предоставляется на условиях, прописанных в договоре. Однако в данном законе не предусмотрены ни границы для процентных ставок, ни система штрафов, ни методы взыскания и иные немаловажные для заемщика условия, как, например, в Федеральном законе от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, можно сделать вывод о том, что микрофинансовая организация сможет составить договор с кабальными условиями для заемщика, и это не будет противоречить законодательству.

Не стоит забывать о том, что микрофинансовые организации работают с потребителями, которым отказывают банки и иные кредитные организации, либо с жителями населенных пунктов, где нет кредитных организаций, либо с мелкими предпринимателями, которые не смогут взять кредит из-за отсутствия залогов и кредитной истории. Чаще всего клиенты микрофинансовых организаций нуждаются в коротких займах, то есть деньгах до зарплаты, поэтому они готовы платить более высокие проценты, лишь бы не попасть в долговую яму. Таким безнадежным положением и пользуются микрофинансовые организации. Они вгоняют их в еще большую долговую яму, заключая договор на привлекательных для себя и максимально невыгодных для заемщиков условиях. В пункте 3 статьи 179 ГК РФ, содержится определение кабальной сделки: «Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась» [1]. При внимательном прочтении договор с микрофинансовой организацией можно назвать именно кабальной сделкой.

Чтобы исключить возможность пользоваться тяжелым финансовым положением граждан, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» ввел ограничение процентных ставок, и тем самым ликвидировал произвольное установление процентных ставок микрофинансовыми организациями [5]. Банк России считает ставки по рынку по разным видам займов и выводит среднерыночное значение полной стоимости кредита. Теперь на сайте Центрального банка в разделе потребительское кредитование можно найти о ней информацию. Так как микрофинансовые организации больше, чем банки и иные кредитные организации, рискуют собственными средствами, выдавая займы ненадежным заемщикам, им официально разрешено отклониться в сторону превышения, но только на одну треть. Кроме того, как банки и иные кредитные организации, микрофинансовые организации обязаны раскрывать в договоре реальное значение полной стоимости кредита, куда входят и комиссии.

Раскрытие кредиторами своих ставок привело к росту ценовой конкуренции. Теперь, сравнивая условия предоставления займа, клиенты могут выбрать наиболее благоприятный для них вариант. Так, например, если заемщику нужна сумма в размере пяти тысяч рублей на десять дней и компании могут выдать такую сумму под 5%, 7% и 2%, то его выбор будет очевиден. Усовершенствование законодательства, а также повышение освещенности данной темы в средствах массовой информации помогли стать гражданам более грамотными. А это значит, что при выборе партнера клиенты будут руководствоваться списком легальных компаний, сведения о которых можно проверить на сайте Центрального банка. Согласно статистическим данным на 2015 год по линии потребительского кредитования было проведено семь тысяч надзорных мероприятий. Данное событие положительно сказалось на процессе оздоровления рынка микрофинансирования.

Однако такой зоркий контроль со стороны Банка России распространяется только на легальные микрофинансовые организации, при этом нелегальные организации остаются вне поля зрения. А ведь именно так называемые «черные кредиторы» продолжают произвольно назначать процентные ставки, исходя из собственных потребностей, не оглядываясь на публикуемую регулятором информацию о ставках.

К тому же чаще всего именно на такие нелегальные микрофинансовые организации клиенты жалуются в Центральный банк и омбудсмену, ведь они не только создаются за рамками закона, но и применяют незаконные методы возврата выданных денежных средств. Они, применяя устные угрозы и физическое насилие к клиентам, возвращают сумму долга. Гражданам следует помнить о том, что нужно обращаться только в легальные микрофинансовые организации, ведь в случае нарушений на нее можно подать в суд. Так как согласно статье 119 УК РФ никто не вправе угрожать убийством или причинением тяжкого вреда здоровью [2]. А вот если компания работает в теневой экономике, не платит налогов, не сдает отчетностей, не соблюдает законов, то, связываясь с такой организацией, вы заблаговременно обрекаете себя на неприятности. Мало того, что выданный заем обойдется вам намного дороже из-за огромных процентов по нему, так еще и здоровье может пострадать. С заявлением в суд или в правоохранительные органы вы можете обратиться, однако такие компании чаще всего однодневные, и сотрудники, выехав по указанному адресу, обнаружат пустое помещение без признаков деятельности.

Стремясь еще больше облегчить положение заемщиков в конце 2015 года в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» были внесены новеллы, которые, так или иначе, способствуют снижению стоимости займов. Снижена планка закредитованности. Это означает, что если долг по процентам достиг четырехкратного значения суммы тела кредита, то включается команда «стоп». Ранее долги росли нарастающим итогом, все больше вгоняя заемщика в долговую яму.

Из всего вышесказанного следует сделать вывод о том, что рынок микрофинансов обрел более четкий и проработанный механизм функционирования, однако пробелы в законодательстве еще остались. Ужесточение борьбы с нелегальными микрофинансовыми организациями хотелось бы сделать одним из приоритетных направлений.

Список литературы

 

 

1.    Гражданский  кодекс  Российской  Федерации.  Часть  первая  статьи  1-453  от 30.11.1994 г. N51-ФЗ (с изменениями на 07.05.2013 N100-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации.1994. N32. Ст. 3301.

2.    Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. N63-ФЗ (с изменениями на 07.12.2011 N420-ФЗ) // СПС Консультант плюс

 3.    Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. N395-1 (ред. от 29.12.2015 г.) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант плюс

4.    Федеральный закон Российской Федерации от 02.07.2010   N151-ФЗ (ред. от 29.12.2015  г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СПС Консультант плюс

5.    Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013   N353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) «О потребительском кредите (займе)» // СПС Консультант плюс