Новости
01.01.2022
Поздравляем Вас с Новым годом и Рождеством!
06.03.2021
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2021
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Авторы:
Город:
Воронеж
ВУЗ:
Дата:
11 декабря 2016г.

Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического роста государства. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, с.135].

Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя осуществить кредитование различных сфер экономики.

В связи с современными политическими изменениями и напряжённостью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит финансовый результат этих сфер.

Целью данного исследования является поиск рекомендаций по повышению эффективности использования некоторых видов кредитования в современной России.

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю») [4,с.131]. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит. Банковские       кредиты классифицируются   по                  следующим                  группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти,  банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды,  на выплату  зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше трёх лет).

Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе близкие к кредиту. Ипотека –    это особая форма обеспечения кредита – залог недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор. Лизинг – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду. Факторинг – деятельность специализированного учреждения или банка, связанная с переуступкой  ему клиентом - поставщиком неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги [3, с.171].

Все эти формы являются составляющими звеньями кредитной системы России. Коммерческий банк является практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских услуг. Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема – всё это препятствует нормальному   развитию  рыночных  отношений.  Изменения,  происходящие  в  современной  мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной системы, которые тормозят её развитие.

К ним относятся следующие:

 1)      наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются  с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики;

2)   проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жильё среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для данного вида кредитов;

3)   проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают [2];

 4)     кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников;

5)      в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается срок досрочного погашения  и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов);

6)   конкуренция со стороны других участников финансового рынка (новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных фондов) [5,с.68].

Всё это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объёмов кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов. Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к российским кредитным организациям на фоне политических событий.

Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать его позволит тщательный отбор заёмщиков,  контроль их финансового состояния, их способностью погасить кредит.

Управление кредитным риском требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги управления риском лежат в сфере внутренней политики банка. Существуют следующие проблемы, повышающие кредитные риски:

1)   депрессивное состояние экономики, наличие инфляции, неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов;

2)   недостаточность развития банковской системы;

 3)   отсутствие позитивной этики бизнеса.

 Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как:

1)   предоставление государственной поддержки российским банкам;

 2)        создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3)   расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

 4)   предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

 5)   снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6)   развитие ипотечного кредитования;

 7)   сокращение непогашенных долгов по кредитам [4,с.649].

 Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют  потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны.

Список литературы

 

 

1.     Денежно-кредитный энциклопедический словарь /  сост. С.Р. Моисеев. – М.:  Дело  Сервис, 2012г., 383с.

2.     Захарова е. Ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok.ru: сайт. –htpp://www.gudok.ru

 3.     Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2011г., 360с.

4.        Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]//htpp://ej.kubagro.ru

 5.        Селезнёв А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // М.: Экономист, 2010г.,101с.