ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

Аннотация: В современном мире банковский сектор продолжает играть очень заметную роль в глобальной экономике. От качества финансового состояния банковской среды во многом зависит и развитие реального сектора экономики отдельно взятой страны и мира в целом. Своей эффективной деятельностью по аккумулированию и перераспределению капиталов банки создают предпосылки как для расширения, так и для ускорения промышленного производства. Однако возникающие финансовые проблемы в банковской деятельности сказываются не только в виде отсутствия экономического и социального прогресса, но и вызывает нарушение экономического равновесия, то есть являются причиной кризисных явлений. Такие кризисы банки России и экономика страны в целом испытали уже неоднократно. Результатом этого стало масштабное банкротство не только банковских организаций, но и предприятий. В этой связи достаточно актуальным является вопрос о создании условий для стабильного и эффективного денежного обращения в нашем государстве, о чем пойдет речь в данной статье.

Ключевые слова: платежная система, розничное банковское обслуживание, платежные карты, пластиковые карты, банковский сектор.

Abstract: In the modern world, the banking sector continues to play a very significant role in the global economy. The development of the real sector of the economy of a single country and the world as a whole largely depends on the quality of the financial condition of the banking environment. By their effective activity on accumulation and redistribution of capital, banks create prerequisites for both expansion and acceleration of industrial production. However, the emerging financial problems in banking activity are affected not only by the absence of economic and social progress, but also by the imbalance of the economic equilibrium, that is, they are the cause of the crisis phenomena. Such crises of Russia's banks and the country's economy as a whole have experienced many times. The result was a large-scale bankruptcy not only of banking organizations, but also of enterprises. In this connection, the issue of creating conditions for stable and effective monetary circulation in our country is quite topical, as will be discussed in this article.

Keywords: payment system, retail banking services, payment cards, plastic cards, banking sector.

В условиях введения экономических санкций США и Евросоюзом страна столкнулась с определенными проблемами не только в политическом плане, но в сфере экономики, в частности, в осуществлении банковской деятельности. Определенные банки лишились возможности выходить на долговые рынки США и Европы, другие частные банки получили запрет на проведение валютных платежей в пользу или от лица этих банков/компаний, фактический контроль над международными платежами российских банков и компаний со стороны западных контрагентов перешел в режим ручного управления. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком, после введения в отношении них санкций со стороны США. Обосновывается это тем, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. При этом российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд.руб. в год за использование их платежных карт и им доступна вся информация о банках и их клиентах. Именно поэтому создание национальной платежной системы, обслуживающей собственные карты является актуальной [4].

В современном  мире  использование  пластиковых  карт  приобретает  все  больший  размах. В некоторых западных странах, например, в Нидерландах и Швеции, расплатиться наличными становится проблемой, трудно произвести оплату наличными в Сингапуре, Франции, Канаде, Бельгии и многих других странах мира.

Россия несмотря  на быстрое  развитие  банковского  сектора  в этом  вопросе  пока  отстает на несколько лет по оценкам специалистов. К 2016 году количество банковских пластиковых карт в России составило 249 миллионов штук (рис. 1).

За последние несколько лет происходит снижение прироста банковских пластиковых карт, что связано в первую очередь с некоторым насыщением рынка. На сегодняшний день на каждого россиянина приходится по 1,67 банковской карты.

Одной из самых распространённых операций по пластиковой банковской карте в России является снятие наличных денег, она составляет 51% от всех остальных операций. Использовать банковскую карту как средство безналичного платежа предпочитают всего 16%  россиян. При этом следует отметить, что по сравнению с 2013 годом количество использующих пластик для безналичных расчетов увеличилось более чем 3 раза. В 2013 году таковых было всего 5 процентов. Для сравнения в Великобритании банковскую карту для безналичных расчетов используют более 44% держателей банковских карт [5].

В период с 2014 г. и по настоящее время российская экономика подвергается воздействию ряда агрессивных внешних факторов, связанных с усилением геополитической напряженности, ухудшением внешнеторговых условий, а также введением зарубежными странами экономических санкций, ограничивающих доступ российским банкам к международному рынку [9].

Помимо правительств зарубежных стран, санкции были введены и финансовыми организациями. Так, начиная с 2014 г. VISA и MasterCard отказывают в обслуживании банковским организациям, финансовым организациям и физическим лицам. Кроме того данные санкции вводились на территории отдельных субъектов РФ.

Как сообщает Российское Информационное Агентство, международные платежные системы VISA и MasterCard 21 марта без предварительного уведомления прекратило обслуживание и предоставление услуг по проведению платежных операций для клиентов банков «Россия», Собинбанк, Инвесткапиталбанк и СМП Банка [10].

Тем не менее, в настоящий момент, не смотря на кризисную ситуацию, VISA и MasterCard продолжают занимать лидирующие позиции на российском рынке. По данным ЦБ РФ, в период с 2010 по 2014 гг.  количество   выпущенных   пластиковых   карт   в РФ   возросло   более   чем   в три   раза (с 10 до 31,8 млн. шт.). А их доля в общем мировом объеме банковских карт выросло с 7,3% до 14%. В настоящий момент из общего количества пластиковых карт активированы более 50% [10].

В настоящее время российский рынок банковских карт и платежных систем, в общем виде, мало чем отличается от общемирового. Он поделен мировыми гигантами VISA и MasterCard. Разница заключается в процентном соотношении. Большая часть банковских карт на территории РФ эмитируется на базе двух всемирных платежных систем: VISA и MasterCard (более 80%). В остальные20 % входят менее известные международные, иностранные и локальные платежные системы: American Express, UnionPay, JCB, Dinners Club, Золотая Корона, Про100 и т.д. [10].

Но данная ситуация в ближайшее время начнет стремительно меняться. Основной причиной этому грядущему событию является создание национальной платежной системы «МИР».

Платежная система «МИР» — это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам системы в целях установления перевода денежных средств, включающая оператора, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников [6].

Платежная карта «МИР» — это национальная платежная карта, разработанная в РФ, современная и удобная в использовании. По карте «МИР» можно выполнить все привычные операции: снятие и внесение наличных денежных средств, оплата покупок и услуг, в том числе через сеть Интернет. Карта «МИР» создана на основе российских технологий и соответствует всем стандартам безопасности — как российским, так и международным [5].

Целью организации системы является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участникам.

Безопасность денежных средств, которые взаимодействуют с системой «МИР» гарантируются ЦБ РФ, которому «МИР» принадлежит полностью. Данная система полностью соответствует всем современным стандартам безопасности, принятым во всем мире. При создании платежной системы, специалисты НСПК тщательно изучили опыт международных платежных систем и предусмотрели полный комплекс защитных мер эквайринга [4].

Банк России обещает запустить систему в полной мере в 2017 г. За этот период проводилась тщательная работа по разработке программного обеспечения, разработке правил платежной системы, разработке защитной системы, тестированию и отладке платежной системы.

Кроме того, как сообщает глава НСПК Владимир Комлев, в платежную систему «МИР» внедрена технология 3-D Secure и уже применяется в ряде банков, эмитирующих карту «МИР». Данная технология обеспечивает дополнительный уровень безопасности электронных платежей в сети Интернет. Принцип ее действия заключается в необходимости введения кода проверки, который клиент получает по SMS- сообщению. Данная технология имеет еще второе название MirAccept и свой собственный логотип [3].

В настоящее время карты «МИР» принимаются уже в 200 банковских организациях, 50 из которых занимаются выпуском карты «МИР».

Активное внедрение карты «МИР» начнется 1 июля 2017 г. Как сообщает Российская газета со ссылкой  на ЦБ РФ,  новые  зарплатные  клиенты  банков,  работающие  в бюджетной  сфере,  будут в принудительном порядке получать карты «МИР». Данный переход должен завершиться 1 июля 2018 г [9].

Кроме того карту «МИР» будут выдавать гражданам, выходящим на пенсию. Остальные пенсионеры получат новую карту по истечении срока действия уже имеющейся у них карты [9].

К апрелю 2017 г. обещают завершить создание необходимой для полноценного функционирования инфраструктуры. На настоящий момент участниками системы «МИР» являются 184 банка, 98 % банкоматов и 79 % платежных терминалов в торговых сетях принимают карту «МИР» [13]. Но среди участников эмитентов нет крупных банков; нет ни Сбербанка, ни одного из банков группы ВТБ [12].

Между MasterCard и «МИР» было заключено соглашение, благодаря которому владея одной картой, держатель являлся клиентом двух платежных систем одновременно. Так, например, на территории РФ владелец карты, применяя ее, пользовался услугами системы «МИР», а за ее пределами — MasterCard (Maestro) [10]. Данное соглашение можно считать одним из элементов переходного периода от иностранной платежной системы к национальной.

Принимая  во внимание  всю  собранную  информацию,  можно  сделать  следующие  выводы о перспективах общемирового рынка платежных карт можно сделать следующие выводы. У платежных систем VISA и MasterCard ожидается потеря занятых на рынке позиций. Это обусловлено исполнением плана ЦБ РФ по выдаче пенсионных банковских карт системы «МИР» [2]. Общее количество пенсионеров в РФ на момент 2014 г. оценивается в 41 млн. человек [13], среди которых получают пенсию по:

1. Достижении пенсионного возраста — 34, 4 млн. человек;

2. Инвалидности — 2, 3 млн. человек;

3. По потере кормильца — 1, 3 млн. человек;

4. Социальные пенсии — 3 млн. человек.

21 апреля 2017 г. Государственная Дума РФ в третьем чтении приняла закон, который с 1 июля 2018 г. обяжет кредитные организации использовать карты «МИР» для выплат лицам, получающим денежные выплаты из бюджета или из внебюджетных фондов [9]. Таким образом, в 2020 г. обладателями карты «МИР» будет по меньшей мере 41 млн. человек. К этому количеству нужно прибавлять работников банковского сектора и работников бюджетной сферы. Население РФ в среднем составляет 145 млн. человек, 41 млн. человек от общего населения составляет 28%. Значит, рынок приблизительно будет выглядеть следующим образом:

1. VISA и MasterCard — 62%;

2. «МИР» — 28%;

3. Прочие платежные системы (UnionPay, American Express, Про100, Золотая Корона и т. д.): 10%.

О резком сокращении доли VISA и MasterCard на рынке говорить пока рано. Причиной этому является относительно неразвитая инфраструктура системы «МИР» и нежелание держателей карт менять устоявшийся уклад в сфере банковских карт. В дальнейшем, вместе с развитием инфраструктуры, отечественная карта будет постепенно наращивать свою долю на рынке [9].

В заключение статьи стоит отметить, что отличительной чертой российского рынка от мирового будет заключаться в том, что третьим сильным игроком будет не китайская UnionPay, а российская «МИР». И в дальнейшем доля национальной платежной системы будет увеличиваться по мере развития инфраструктуры, увеличение количества банков-эмитентов и роста узнаваемости среди населения.

Список литературы

1.       Гурунян Т.В., Щербина О.Ю. Инфраструктура поддержки в системе «инвестиционно- инновационного лифта» для малого и среднего предпринимательства // Российское предпринимательство. - 2013.- №24 (246). - С. 166-174.

2.       Достов В. Л., Шуст П. М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. —2014. — № 3.

3.       Как устроена платежная система «Мир»: плюсы и минусы // Редакция сайта 360о . 15 июня 2016г. http://360tv.ru/news/kak-ustroena-platezhnaya-sistema-mir-plyusy-i-minusy-60832/.

4.       Калужский М. Л. Институционализация платежной среды электронной коммерции в России /М. Л. Калужский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 2. С. 8-19.

5.       О платежной системе «Мир» // Официальный сайт карты «Мир». http://mironline.ru/history/.

6.       Платежная система «Мир» // Официальный сайт национальной системы платежных карт.http://www.nspk.ru/.

7.       Сбербанк начинает выдавать карты «Мир» // РИА-Новости. 3 ноября.

8.       http://mironline.ru/faq/.

9.   https://ria.ru/economy/20160607/1444114815.html.

10.    https://news.mail.ru/economics/27172195/.

11.    http://credit-card.ru/cards/gazprombank/debit-mir-maestro-classic.php.

12.    http://vse-fakty.ru/fakty-obshchestvennoy-zhizni/282-skol-ko-pensionerov-v-rossii.

13.    https://www.kommersant.ru/doc/3279824.

14.    http://www.odnako.org/blogs/visa-zhaluetsya-na-posledstviya-vvedennih-protiv-rf-sankciy/.

References

1.    Gurunyan TV, Shcherbina O.Yu. Infrastructure of support in the system of "investment-innovative elevator" for small and medium-sized enterprises // Journal of Russian Entrepreneurship. - No. 243 (246). - pp. 166-174.

2.   Dostov VL, Shust PM Self-reliance in payments: the prospects for creating a truly national payment system // Settlements and operational work in a commercial bank. - 2014. - No. 3.

3.   How the "Mir" payment system is arranged: the pros and cons // Editorial site 360o. June 15, 2016 Http://360tv.ru/news/kak-ustroena-platezhnaya-sistema-mir-plyusy-i-minusy-60832/.

4.   Kaluzhsky ML Institutionalization of the payment environment of electronic commerce in Russia / ML Kaluzhsky // Financial analytics: problems and solutions. 2014. № 2. P. 8-19.

5. On the payment system "Mir" // Official site of the map "Mir". Http://mironline.ru/history/.

6. Payment system "Mir" // The official site of the national system of payment cards. Http://www.nspk.ru/.

7. Sberbank starts issuing cards "Mir" // RIA-Novosti. the 3rd of November.

8.                   http://mironline.ru/faq/.

9.          https://ria.ru/economy/20160607/1444114815.html.

10.               https://news.mail.ru/economics/27172195/.

11.               http://credit-card.ru/cards/gazprombank/debit-mir-maestro-classic.php.

12.               http://vse-fakty.ru/fakty-obshchestvennoy-zhizni/282-skol-ko-pensionerov-v-rossii.

13.               https://www.kommersant.ru/doc/3279824.

14.               http://www.odnako.org/blogs/visa-zhaluetsya-na-posledstviya-vvedennih-protiv-rf-sankciy/.