15 декабря 2015г.
Сельское хозяйство, как жизненно важная отрасль народного хозяйства, на протяжении всех веков занимала огромную нишу в мировой экономике в независимости от степени ее развитости. Однако с укреплением рыночных отношений и развитием тяжелой промышленности, участникам аграрного сектора становится все сложнее удерживать свои позиции и вести хозяйство грамотно, получая стабильный доход, при этом не увязываться в убытках.
На протяжении более двух десятков лет, агропромышленный комплекс, особенно сельское хозяйство, функционирует в условиях кризиса. Вследствие чего ухудшается экономическая ситуация и обостряются всевозможные риски, в том числе возрастает угроза для продовольственной безопасности России.
Решить проблему финансирования сельского хозяйства в настоящее время сложнее, чем пять – десять лет назад. К тому же АПК характеризуется хроническим недофинансированием в течение последних двадцати лет, поэтому кредитование является важнейшей составляющей поддержки данного сектора экономики, способствующее возрождению активности сельских территорий.
Проблема кредитования агропромышленного сектора экономики велика. Ведь в сельском хозяйстве банк, помимо управления традиционными для финансового сектора рисками, вынужден учитывать и ряд довольно специфических: сезонность, что создает сложность в управлении ликвидностью; влияние колебаний глобальных цен на товарную продукцию и особенно неуправляемые – политически мотивированные рыночные интервенции, в частности, регулирование цен, контроль за банковскими ставками, пролонгацию кредитов или списание плохих долгов. Недостаточно ликвидное залоговое обеспечение фермеров не дает возможности банкам игнорировать такие факторы. В связи с этим финансовые институты показывают низкий интерес к кредитованию сельхозтоваропроизводителей.
Среди положительных сдвигов в системе кредитования сельского хозяйства следует отметить увеличение с каждым годом доли аграрных кредитов в кредитном портфеле банков. Кредиты для сельскохозяйственных предприятий в первую очередь выдаются для развития животноводства: на строительство молочных комплексов, свиноводческих и птицеводческих объектов. Их начали предоставлять и на несельскохозяйственные виды деятельности на селе.
Однако общее положение агрокредитования в деятельности банковской системы остается тревожным. Так, доля обслуживаемых системой кредитования сельскохозяйственных предприятий еще невелика. Кредитами банков пользуются в основном крупные и состоятельные предприятия. Подавляющая часть хозяйствующих субъектов не имеет доступа к внешним источникам финансирования.
Целостная кредитно-финансовая система обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства в нашей стране до сих пор не создана, о чем свидетельствуют следующие факты [1]:
–основной вклад в кредитование аграрного производства вносят пять банков с государственным участием, и, прежде всего, Россельхозбанк и Сбербанк России. Поставкой сельскохозяйственной техники и оборудования, а также аграрных технологий занимается образованная с государственным участием компания
«Росагролизинг». Государственными операторами на рынке зерна выступают созданные государством
«Объединенная зерновая компания» и Россельхозбанк. Остальные составляющие заявленной кредитно- финансовой поддержки играют второстепенную роль, находятся в зачаточном состоянии или практически не созданы;
–многочисленные региональные и муниципальные банки, активно работавшие и продолжающие работать с сельскохозяйственными товаропроизводителями и другими представителями агропромышленного комплекса лишены масштабной ресурсной и капитальной подпитки;
–не созданы институты развития аграрной сферы. Присущие им функции по ряду направлений возложены на крупнейшие универсальные коммерческие банки с государственным участием, тем самым искажаются принципы их деятельности;
–практически не развивается и существенно сдала свои позиции еще одна «система» – система сельских кредитных кооперативов, не воспользовавшись возможностями капитализации и ресурсной мобилизации в период реализации приоритетного национального проекта;
–из-за объективных сложностей не нашла своего институционального и инфраструктурного воплощения громко заявленная система земельно-ипотечного кредитования;
–российские страховые компании не используют возможности существенного наращивания своих операций в аграрной сфере;
–практически отсутствуют программы реальной и ощутимой поддержки отечественного сельскохозяйственного машиностроения, входящего, кстати, в агропромышленный комплекс страны. Не начато осуществление программы утилизации сельскохозяйственной техники. Не реализуются идеи создания лизинговых компаний для поддержки отечественных сельскохозяйственных машиностроителей;
–не получили масштабного развития инвестиционные компании, целью которых должно быть активное привлечение средств в аграрную экономику страны;
–лишь декларативно формируется сеть сельскохозяйственных кооперативных рынков. В действительности она не создает реальных возможностей для использования замкнутых технологических цепочек
«поле – магазин», которые позволяли бы сельским производителям получать максимум эффекта от реализации произведенной продукции;
–не оправдала себя практика проведения зерновых и товарных интервенций с участием кредита Россельхозбанка, так как они мало сказывались на состоянии рынка зерна и не влияли на стабилизацию цен;
–реализуемая практика финансового оздоровления сельскохозяйственных товаропроизводителей с привлечением государственного агента в лице Россельхозбанка сводит его функции лишь к учету и контролю соблюдения условий соответствующей целевой программы;
–существует ряд недостатков в действующей системе бюджетного субсидирования процентных ставок по кредитам сельскохозяйственных товаропроизводителей, полученным ими в коммерческих банках и сельскохозяйс-твенных кредитных потребительских кооперативах, при которой субсидии зачастую теряют свою адресность и стимулирующие качества;
–не созданы полноценные условия для функционирования федерального и региональных гарантийных и залоговых фондов, расширяющих возможности кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Сфера аграрного кредитования, нуждающаяся в значительных по объемам и по срокам использования средствах, много теряет на том, что не формирует ресурсную базу в тех параметрах, которые должны адекватно достигаться в процессе реального кредитования. Следует предположить, что причина не в своеобразии воспроизводственного цикла в аграрном секторе, а в том, что большая часть продуцируемого им денежного потока уходит из этой сферы, работает на другие коммерческие структуры – перерабатывающие, посреднические, а также на кредитные организации, которые их обслуживают [1].
Сельское хозяйство находится в неравном положении с другими отраслями. Но причина этого, вероятно, не только в ценовой дискриминации, «диспаритете цен», как выражаются аграрии. По-прежнему сельское хозяйство подпитывает ресурсами другие сферы экономики. Это убедительно доказывает отсутствие институциональной системы аграрного кредита, которая обязана была бы консолидировать денежные потоки аграрной сферы.
В настоящее время основными универсальными коммерческими банками, кредитующим аграрный сектор, являются [5]:
– Сбербанк России (более половины займов организаций и предприятий АПК);
– Внешэкономбанк;
– Внешторгбанк;
– Газпромбанк.
Универсальным, хотя в то же время специализированным банком, кредитующим сельскохозяйственный сектор, является Россельхозбанк, учрежденный для формирования на его базе национальной кредитно- финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в области агропромышленного производства [5].
Россельхозбанк успешно разработал и внедрил кредитные программы, являющиеся по своей природе уникальными и в наибольшей степени соответствующие запросам их пользователей.
К таким новым кредитным продуктам относятся [5]:
–программа кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство;
–программа кредитной и финансовой поддержки функционирования системы сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
–программа кредитования малых семейных молочных ферм;
–программа кредитования самых различных видов оборудования и сельскохозяйственной техники под залог;
–программа земельно-ипотечного кредитования;
–программа кредитования сельской производственной и социальной инфраструктуры, различных видов несельскохозяйственной деятельности.
Существующие в России разнообразие банковских кредитных продуктов и условия кредитования в целом соответствуют международным тенденциям. Тем не менее, условия кредитования имеют и ряд негативных моментов:
–условия кредитования не нацелены на привлечение в хозяйственную деятельность молодых сельхозпроизводителей;
–не привязаны к природно-климатическим условиям;
–не содействуют приобретению более новой и совершенной техники и технологий, чему уделяется большое внимание в зарубежной практике кредитования и может быть учтено в российских условиях.
Разрабатывая кредитные продукты, ориентированные на удовлетворение потребностей сельскохозяйственных заемщиков в финансовых средствах для осуществления текущей и инвестиционной деятельности, банки большое внимание должны уделять специфическим особенностям сельскохозяйственного производства, которые могут быть классифицированы в зависимости от их отраслевого или внутриотраслевого характера.
Вместе с тем институту кредитования присущи следующие проблемы:
1) кредитование сельскохозяйственных организаций осуществляется главным образом в рамках государственных программ, что снижает уровень хозяйственной самостоятельности;
2) основными кредитополучателями являются не непосредственные участники сельскохозяйственного производства, а обслуживающие сельское хозяйство предприятия АПК, что ухудшает маневренность финансовых ресурсов.
Хочется выделить ряд преимуществ, которые крупные предприятия имеют перед малым агробизнесом в области доступа к кредитным ресурсам за счет ряда факторов [3]:
– предоставление необходимого залога;
– возврат полученного кредита за счет диверсификации производственной деятельности, сбыта произведенной продукции при минимизации издержек.
В то же время малый агробизнес на селе обладает преимуществами перед крупными сельскохозяйственными предприятиями благодаря способности быстро приспосабливаться к изменяющимся условиям хозяйствования, высокой мотивации к труду и заинтересованности в результатах своей деятельности.
Однако с точки зрения доступности кредитных средств ресурсам ситуация малого бизнеса в сельском хозяйстве осложняется за счет следующих факторов [3]:
– недостаточность залога;
– отсутствие интереса со стороны инвесторов;
– высокие организационные издержки на предоставление относительно небольшой суммы кредитов.
Предпочтительное кредитование крупных сельхозпроизводителей определяет особые требования, предъявляемые к кредитующим их банкам. Так, банки-кредиторы сельского хозяйства должны иметь возможность предоставлять большие суммы кредитов на достаточно долгий срок (особенно это касается долгосрочного кредитования) [3].
Целесообразным представляется интенсивное вовлечение других коммерческих банков в кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей (например, на синдицированной основе), а также использование различных схем рефинансирования. Не следует забывать и о формировании соответствующей инфраструктуры сельскохозяйственного кредита, ей также следует уделять соответствующее внимание.
Некоторые экономисты предлагают введение новых банковских продуктов по выдаче кредитов под залог урожая (в том числе будущего урожая) на основе срочного рынка ценных бумаг для удовлетворения потребностей сельского хозяйства в краткосрочных кредитных ресурсах.
В настоящее время целесообразно создание многоуровневой системы государственной поддержки кредитования сельскохозяйственных предприятий, преимущественно с использованием возможностей кредитной кооперации, поскольку крупные коммерческие банки, нацеленные на увеличение собственной прибыли, кредитуют в основном только эффективных заемщиков.
Полагается, что для активизации кредитования мелких и средних потенциальных заемщиков АПК и улучшения кредитной практики коммерческих банков назревает необходимость консолидации хозяйств. Разумно создавать концерны на основе договора о совместной деятельности с консолидацией балансов и отчетности, формированием залоговых фондов и солидарной ответственностью по кредитным и другим обязательствам. Тогда кредитование будет более масштабным, а финансовые риски сократятся [2].
Поскольку банковский кредит сегодня является важным источником развития сельских хозяйств страны, необходимо шире привлекать коммерческие банки к кредитованию сельских объектов, а для этого сельские товарные производители должны объединяться либо в форме концернов или объединений кооперативов, либо акционироваться и вливаться в более крупные структуры.
Актуальным остается вопрос влияния последствий присоединения России к ВТО на конкурентоспособность сельскохозяйственной продукции, поскольку точки зрения по данному аспекту нередко полярные.
Россия вступает в ВТО на условиях «ВТО-плюс», предусматривающих дополнительные ограничения, особенно жесткие по отношению к развитым странам, к которым она отнесена. Среди этих дополнительных условий – сокращение поддержки сельхозтоваропроизводителей в 2 раза за имплементационный период и полный запрет на использование экспортных субсидий, которыми, несмотря на постоянные возражения развивающихся стран, продолжают пользоваться США и ЕС.
По прогнозам академиков Россельхозакадемии, с принятием условий вступления России в ВТО объемы производства, запланированные в проекте Государственной программы, в совокупности за 8 лет ее реализации будут сокращены. Сокращение составит по мясу всех видов свыше 2 млн. т, молоку – около 1,5 млн., сахару белому – 1,3 млн. т [4].
Можно выделить следующие направления создания и развития национальной системы аграрного кредитования [1]:
1) законодательно определить статус национальной системы аграрного кредитования страны;
2) включить в национальную систему аграрного кредитования страны все коммерческие банки, в кредитных портфелях которых доля специализированной (аграрной) клиентуры превышает 25%;
3) обеспечить возможность динамичной капитализации кредитных организаций и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, входящих в национальную систему аграрного кредитования страны, за счет реализуемых целевых программ капитализации малых и средних банков;
4) создать Аграрный банк развития Российской Федерации, функционирующий в соответствии со специальным федеральным законом. Придать Аграрному банку развития Российской Федерации статус оптового банка, не располагающего региональной сетью;
5) преобразовать на основе реального государственно-частного партнерства региональные подразделения Российского сельскохозяйственного банка в самостоятельные региональные аграрные банки – участники национальной системы аграрного кредитования страны;
6) обязать Аграрный банк развития Российской Федерации объединять усилия всех участников национальной системы аграрного кредитования страны по выработке единых стандартов кредитной политики, достижению приемлемых параметров эффективности и надежности, позволяющих оказывать реальную поддержку при выполнении государственных программ развития аграрной экономики;
7) повысить эффективность участия кредитных организаций в реализации программ финансового оздоровления сельскохозяйственных товаропроизводителей путем согласованного и совместного решения возникающих у них долговых проблем;
8) обеспечить институциональную, юридическую, капитальную и ресурсную поддержку создания и развития кооперативных банков с участием мелких и средних сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Список литературы
1. Авис О.У. Проблемы современного аграрного кредитования в России // Деньги и кредит. – 2012. – №4 – С.
48–51.
2. Ващенко А.В. Мотивация к развитию сельской кооперации в современной России // «Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий» – 2014. – №2 – С.38–40.
3. Закшевский В., Меренкова И., Юров Е. Развитие малых форм хозяйствования в сельской местности //
АПК: экономика, управление. – 2013. – № 8. – С. 37–42.
4. Ушачев И., Серков А., Сиптиц С., Чекалин В., Тарасов В. Конкурентоспособность сельскохозяйственной продукции и продовольствия России в условиях присоединения к ВТО // АПК: экономика, управление. – 2012. – № 6. – С. 3–14.
5. Шкарупа Е.А. Особенности и недостатки современной системы кредитования аграрного сектора // Финансы и кредит. – 2012. – №18 (498) – С. 50–56.
