РЫНОК КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

    Примером проблем в области кредитования может послужить ситуация сложившаяся в Европе. Так, в период 2007- 2012 гг. возник кризис, который продемонстрировал уязвимость банковского сектора к негативным факторам возникающих на рынке банковских продуктов.

    Формирование современного европейского долгового кризиса стало возможным посредством параллельного  скопления  ряда  сложных  факторов.  Наиболее  очевидными  из  них  стали:  глобализация финансового рынка и доступность кредитов в течение периода времени с 2002 по 2008 гг., которая привела к выдаче значительного количества кредитов с высоким уровнем риска.

    Акцентируем внимание на ключевом, по нашему мнению, факторе развития кризиса – доступность кредитов в период времени высокого экономического развития с начала 2000-х гг.

    Высокая конкурентная среда, характеризующаяся отсутствием адекватной оценки кредитоспособности заемщиков, привела к значительному росту объемов необеспеченных кредитных денег, характеризующихся высоким уровнем риска, особенно в таких странах Еврозоны, как Греция, Испания и Кипр. За последние 7 лет сложилась тенденция преобладания объемов кредитования над объемом предоставляемых товаров и услуг. Так, например, на Кипре с 2004 по 2011гг. отношение выданных кредитов к уровню ВВП вырос в 1,75 раза, с 224,2% до 330,13% соответственно. В отношении Испании и Греции рост составил 1,64% и 1,60 % соответственно. Данные тенденции указывают на активное размещение свободных денежных средств, которое в последствии должно было привести к активному росту экономики, однако привело к тому, что неправильная оценка кредитоспособности заемщиков повлекла за  собой ряд банкротств.  Цепная реакция генерировала огромные потери финансового, и банковского сектора, в частности.

    Акцентируя внимание на данном факторе, стоит отметить важную роль рынка банковских продуктов в формировании устойчивости финансовой системы и, частности, банковского сектора. Анализируя банковскую систему России и пути формирования ее устойчивого развития, стоит проанализировать уровень кредитования и возможность возникновения кризисных явлений аналогичных Европейским.  Последние  годы в банковской системе России наблюдается рост кредитного портфеля физических лиц. (Рисунок 1)

    Как видно на рисунке объемы кредитования физических лиц выросло в два раза за период с 2011 по 2013 год. Интерес банков разместить привлеченные денежные средства приводит к росту некачественных кредитов, которые в свою очередь становятся причинами просрочки платежей по кредитам или прекращения платежей, направленных на выплату долга.

    В период кризиса 2007-2008 г. банки были вынуждены сокращать кредитование физических лиц, однако сразу после стабилизации ситуации на мировых рынках банки возобновили выдачу кредитов населению, что отчетливо прослеживается на Рисунке 2.

    Однако стоит отметить, что доходы населения при этом остались на том же уровне, что может отрицательно сказаться в будущем, а именно, ростом задолженности физических лиц перед кредиторами и возникновения кризиса, связанного с невозможностью банков отвечать по своим обязательствам из-за просроченной задолженности.

    Рост потребительского кредитования, не обеспеченный ростом доходов населения, уже в среднесрочной перспективе может генерировать плохие кредиты. [4] Таким образом, в случаях продолжения подобной финансовой политики, проводимой финансовыми институтами на рынке банковских услуг можно спрогнозировать повторение ситуации, которая спровоцировала кризис во многих странах Европа.

   Построение инновационных механизмов предоставления банковских продуктов с целью минимизировать риски, специфичные для банковской деятельности является приоритетным направлением развития всей банковской системы. Для построения подобных механизмов, необходимо уже сейчас рассмотреть инновационное для нашей страны направление взаимодействия между клиентом и финансовым институтом – исламский банкгинг. Не смотря на произошедший финансовый кризис, исламская модель банковского рынка продемонстрировала устойчивость к финансовым кризисам и позволяет повысить устойчивость, как совокупного банковского сектора, так и экономической системы страны в целом.

    Активная модернизация банковских продуктов на основе исламской модели прослеживается в Великобритании. Данное обстоятельство объясняется  тем, что в течение кризиса большое количество финансовых институтов продемонстрировали негативные финансовые результаты, обусловленные активными высокодоходными и рисковыми операциями на ипотечном рынке и рынке производных финансовых инструментов.

    Модифицируя банковские продукты на основе исламского банкинга, банки Великобритании стремятся минимизировать свои риски за счет  совершенствования процедуры взаимодействия с клиентами на основе принципа разделения рисков с клиентом. Так, например, Исламский банк Великобритании предлагает собственный план по приобретению клиентом недвижимости по схеме «купля-аренда». План основан на совместном владении и сдаче в аренду: банк и клиент совместно приобретают недвижимость, по мере погашения ежемесячных платежей доля клиента в объекте растет, при этом он продолжает платить банку арендную плату за долю, принадлежащую банку, пока постепенно не выплатит всю стоимость объекта и не станет единственным его владельцем.

    Многие аналитики отражают заинтересованность банкиров Соединенного Королевства в развитии альтернативных видов банковских продуктов наряду с традиционными, что в свою очередь способствует привлечению новых клиентов.

    Также стоит отметить, набирающий во многих странах вид банковских услуг, основанный на формировании партнерских отношений между банком и клиентом.  Банк и клиент оговаривают совместное участие в реализации какого-либо бизнес-плана (инвестиционного проекта) и совместное финансирование данного плана. Прибыль (или убытки) делится в оговоренных заранее пропорциях, соответствующих долям участия партнерстве.

    Преимущества использования исламских инструментов и успешная реализация проектов с использованием таких инструментов говорит о том, что исламский банк с его акцентом на реальный сектор экономики, а не спекулятивную деятельность, обладает хорошими перспективами на российском рынке и может стать достойной альтернативой традиционным банковским продуктам.

   Практика последних лет показывает, что именно такая система оказалась наиболее устойчивой к кризисным явлениям в экономике, так как вовлеченность банков в бизнес - проекты клиентов позволила избежать убытков, характерных для традиционной банковской деятельности.

Список литературы

1.      Данченко Е.А Перспективы внедрения «исламских окон» в банковскую систему России Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2011. № 12-2. С. 50-55.

2.      Данченко Е.А., Панченко Н.О. Трансформация рынка банковских продуктов с целью обеспечения устойчивости банковской системы России Проблемы современной экономики (Новосибирск). 2014. № 17. С. 227-233.

3.      Семенюта О.Г., Данченко Е.А., Панченко Н.О. Рынок банковских продуктов как фактор устойчивости банковской системы Финансы и кредит. 2014. № 2. С. 2-9.

4.      Официальный сайт Ассоциации российских банков URL: arb.ru

5.      Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации URL: www.cbr.ru