Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

НАЦИОНАЛЬНЫЙ И РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Авторы:
Город:
Петрозаводск
ВУЗ:
Дата:
25 мая 2018г.

Страхование – важнейшая и весьма древняя категория социально-экономических отношений, основное содержание которых составляет обеспечение экономической безопасности всех субъектов общества.

Роль страхования, как социального института, очень велика так как современные условия жизни динамичны , а зачастую и непредсказуемы. Невозможно предугадать наступление экологических, бытовых, техногенных опасностей. Страхование же является одной из систем снижения социальных рисков, способной дать населению чувство безопасности и защиты. Роль страхования в современной экономике так же усиливается. Возникновение техногенных, экономических и социальных рисков является угрозой для сохранности и приумножения накапливаемого общественного достояния. При возникновении масштабных катастроф, останавливающих работу сотен предприятий и угрожающих жизни тысячи людей, возмещение ущерба через систему страхования имеет положительный макроэкономический эффект.

Слаженно, эффективно работающая страховая система не только сглаживает последствия негативных событий, приводящих к потерям, насыщает финансовый рынок долгосрочными финансовыми ресурсами, но и освобождает бюджет государства от значительных расходов по ликвидации последствий природных, техногенных и социально-экономических рисков, носящих глобальный характер.

Для современной России характерна высокая степень проявления рисковой среды, о чем свидетельствуют данные о текущих и грядущих потерях. В городах, где опасные производственные объекты являются градообразующими, проживает 55% населения страны, при этом износ основных фондов только на химических предприятиях достигает 70-ти % а износ коммунального хозяйства превысил 60%. Ежегодно от техногенных катастроф страна несет убытки в размере 40 – 50 млрд. рублей. Потенциальный ущерб от аварий на опасных объектах, по данным МЧС, составляет 100 млрд. руб. в год, а если учесть косвенный ущерб, то это будет 400 – 450 млрд. рублей. Всего по территории России в результате чрезвычайных ситуаций различного характера в 2017 году погибло 556 человек и пострадало 36483 человека[1]. За прошедший 2017 год отмечены статистические данные по Российской Федерации, которые составили следующую картину: количество ДТП 169432 случая, количество погибших 19088 человек, из них смертные случаи среди детей 713 случая, раненных всего за 2017 г. по всем регионам страны 215374 человек, раненных среди детей 21136 человек по данным ГИБДД РФ. [2] Все вышеперечисленное свидетельствует о необходимости серьезного отношения к выработке разного рода мер по борьбе с рисками, в том числе посредством развития и повышения эффективности компенсационных методов, к которым относится система страховой защиты.

Страхование, как правило, следует за всеми изменениями, происходящими в обществе. Вначале появляются новации в обществе, затем потребности в страховой защите, которые могут быть реализованы при наличии одновременно следующих условий: появление потребности в защите, подкрепленное желанием и возможностями получения такой защиты, то есть достаточным количеством свободных денежных средств у потенциальных потребителей страховых услуг, свободным выбором высококачественных услуг на рынке и платежеспособными, финансово устойчивыми, готовыми предоставить подобные услуги, организациями.

Страхование – это отражение развития всех процессов в экономике. Изменения в развитии экономики сказываются на состоянии и темпах роста страховой отрасли.

Рассмотрим ключевые показатели развития страхового рынка за 2017 год приведенные по данным ЦБ РФ. Объем премий по всем видам страхования составил за 2017 год 1,28 трлн рублей, увеличившись на 8,32% по сравнению с 2016 годом. Топ-100 крупнейших компаний собрали 1,26 трлн рублей (98,43% против 97,82% в прошлом году), топ-50 — 1,18 трлн рублей (92,66% против 91,27%), топ-20 — 1,02 трлн рублей (79,78% против 78,05%). Первая десятка страховщиков аккумулирует 65,3% премий (за 2016 год — 64,63%). Прирост премий этих компаний составил 72,1 млрд рублей при общем увеличении рынка на 98,2 млрд рублей. В топ-10 компаний вошли три страховщика жизни (СК «Сбербанк Страхование жизни», «АльфаСтрахование-Жизнь» и СК «Росгосстрах-Жизнь»).

Лидерами по темпам роста бизнеса являются «Уралсиб страхование» (прежнее название — «Связной Страхование»), «МАКС Страхование жизни» и «Проминстрах». Наибольший темп падения премий показали СГ «УралСиб» (минус 84,7% по сравнению с 2016 годом) и «АрсеналЪ» (минус 79,9%).

Объем выплат страховых компаний в 2017 составил 509,7 млрд рублей, из них 20,9 млрд рублей выплачены по решению суда.. Темп роста выплат (0,8%) значительно ниже темпа роста премий (8,32%).

По итогам года премии сократились на 0,65%, или на 5,7 млрд рублей. С учетом инфляции реальный объем премий оказался на 1,85% меньше, чем за 2016 год.

Структура премий меняется за счет продолжающегося роста доли страхования жизни, которая занимает почти четверть рынка. Суммарная доля автокаско и ОСАГО составила 30,1% против 34,3% за прошлый год. Все виды страхования имущества, кроме страхования имущества граждан и средств воздушного транспорта, в 2017 году показывают отрицательную динамику.

Прирост объема премий по страхованию от несчастных случаев за 2017 год составил 12,3%, или 13,3 млрд рублей. Количество договоров выросло до 19,2 млн в четвертом квартале, а за год составило почти 60 млн.

Объем премий по страхованию имущества юридических лиц за 2017 год сократился почти на 10,7%, или на 11,5 млрд рублей. Четвертый квартал стал худшим за последние два года, объем премий составил всего 16 млрд рублей. Причины негативного тренда — отсутствие крупных инфраструктурных проектов, нестабильная экономическая ситуация.

Состав тройки лидеров постоянен, но продолжается сокращение доли Росгосстраха (с 32,7 до 28,3%) на фоне усиления других участников. За год «Сбербанк Страхование» увеличил долю в сегменте с 13,45 до 16,3%, «ВТБ Страхование» — с 13,1 до 15,6%.

В четвертом квартале 2017 года объем премий по страхованию средств наземного транспорта составил 44,5 млрд рублей. Несмотря на традиционный рост в четвертом квартале, объем премий по итогам года оказался на 8,2 млрд рублей меньше, чем в 2016 году, а количество договоров продолжает расти (разница с прошлым годом составила 314 тыс.). Динамика средней премии остается отрицательной, в четвертом квартале она составила 38 398 рублей, а в среднем за год — 41 318 рублей.

Объем премий по ОСАГО сократился на 5,24% (до 222 млрд рублей) на фоне роста количества договоров (+23,6 тыс.) Объем выплат вырос на 1,7%, до 175,5 млрд рублей. Возможно, имеет место техническая ошибка, так как, по официальным данным, объем выплат Росгосстраха составил за четвертый квартал 2,6 млрд рублей, в то время как за три предыдущих квартала — 54 млрд рублей. Соотношение выплат и премий по данному виду страхования за 2017 год составило 79%.

Положительная динамика объема премий в целом по рынку обеспечена активным ростом страхования жизни, которое стало лидером не только по темпу роста премий, но и по доле рынка. Динамика премий по non-life-видам уже второй квартал подряд отрицательна. Поддержку сегменту оказывают страхование от несчастных случаев и страхование имущества граждан. Сократился объем премий по всем видам страхования имущества, кроме страхования имущества физических лиц и средств воздушного транспорта. В 2017 году отозваны лицензии у 30 компаний, из них 21 отказалась от страховой деятельности добровольно.

Страховая компания «Согаз» сохранила первое место в рэнкинге, а бывший лидер рынка, ПАО «Росгосстрах», теперь занимает шестое место. В десятку крупнейших компаний вошел еще один страховщик — «АльфаСтрахование-Жизнь», вытеснив «Согласие» на одиннадцатое место. Впервые за новейшую страховую историю на первое место среди каналов распространения страховых продуктов вышел банковский канал, на который пришелся 41% премий, полученных через посредников. Традиционный агентский канал принес страховщикам 33% премий.

По мнению специалистов, в 2018 году рынок ожидает дальнейшая стагнация добровольного non-life- сегмента. Драйверов роста, кроме страхования от несчастных случаев и страхования имущества физических лиц, не наблюдается. Сегмент страхования жизни ждут изменения, касающиеся стандартов раскрытия информации. Сегмент ОСАГО будет по-прежнему оттягивать ресурсы страховщиков за счет роста судебных выплат и расходов по ним.[3]

Таким образом, ситуация в страховом секторе остается достаточно сложной, поскольку находится под негативным влиянием общего экономического кризиса. Произошло снижение реального уровня заработной платы и располагаемых доходов населения.

Снизились инвестиции в основной капитал организаций, что повлекло уменьшение активности населения и бизнеса на страховом рынке.

В целом страховая отрасль дала неплохие показатели развития за исследуемый период. По-прежнему, национальный страховой рынок считается динамично развивающимся сектором экономики. Однако нельзя сказать, что в России сформирован устойчивый, адекватный потребностям общества национальный страховой рынок. К сожалению, характер деятельности страховщиков России и, в первую очередь, регионов продолжает носить застойный характер, основными точками роста остались все те же: обязательное и вмененное страхование. Доля освоенных страхуемых рисков в России составляет в лучшем случае лишь 10% - 20% всех потенциальных страховых рисков (следует отметить, что в точности оценить долю страхуемых рисков на национальном пространстве невозможно, поскольку далеко не все риски частного характера регистрируются)[4].

Как отмечалось выше, страхование – отражение социально-экономического состояния общества.

Если проанализировать итоги 2017 года, следует отметить, что инвестиционная активность бизнеса в основные фонды снизилась, а поскольку, как правило, все новое оборудование страхуется, то не может быть и высоких показателей в соответствующем секторе страхового рынка.

Низкие темпы роста доходов населения не смогли не сказаться на «автомобильном» страховании. Резко снизились продажи новых автотранспортных средств населению, что явилось следствием, как нам кажется, двух причин: насыщением рынка и снижением платежеспособного спроса населения. Соответственно сократилась доля сборов в приросте страховой премии как по ОСАГО, так и по авто-каско (традиционные «локомотивы» развития страхования).

Следует признать, что расширение российского страхового рынка в 2017 году в основном обеспечивается, как и прежде, потребительским кредитным и ипотечным страхованием. Таким образом, если исключить банковский сектор страхования, следует признать неудовлетворительным качество роста российского страхового рынка в последние три-четыре года.

Полнота удовлетворения потребностей в страховой защите крайне низкая. В частности, услугами по страхованию жизни пользуются порядка 6% взрослого населения страны. Основной фактор ускоренного развития страхования жизни – развитие банковского розничного страхования, сопровождаемого страхованием жизни заемщиков.

Сохраняется географическая диспропорциональность рынка: не преодолен разрыв в количестве и качестве предоставляемых услуг между регионами и центром. Подавляющее большинство операций страхования проводятся в Москве.

Филиальные структуры в регионах, как и ранее, служат источником планируемых дополнительных финансовых потоков, при этом головные компании, как правило, мало озабочены, каким способом эти средства будут добыты. Не решена до конца проблема эффективности государственного регулирования деятельности субъектов страхового рынка, включая посредническую среду. Сохраняется негативный имидж российских страховщиков, основанный как на качестве предоставляемых компаниями услуг, так и на предпочтении страховщиками собственных интересов в ущерб интересам страхователей.

В полной мере все вышесказанное относится и к Республике Карелия, тем более что географически и стратегически Карелия занимает очень выгодное место, позволяющее развивать специфические виды страховых услуг, включая трансграничное, транспортное, страхование в туризме и прочее.

На сегодняшний день проблемы страхования в Карелии, как и во многих прочих регионах, не решены. Несмотря на поэтапно принятые ранее региональные стратегии развития страхового рынка, существенной активизации страховщиков на рынке Карелии, создания реальной конкурентной среды не произошло.

Для Карелии требуется постоянный мониторинг страховой среды, отлаженный механизм региональной страховой статистики, ее большей доступности, подробности и прозрачности, включая информированность общества о деятельности страховщиков на территории республики, видах предоставляемых услуг и их надежности. Необходимо стимулировать внимание потенциальных массовых потребителей страховых услуг, не обладающих достаточной платежеспособностью, к области взаимного страхования. Для этого государство, заинтересованные органы на местах должны активизировать просветительскую работу в указанном направлении, стимулировать создание обществ взаимного страхования, провести работу по совершенствованию законодательства, расширив виды взаимного страхования, регламентируемого законодательно.

Круг потенциальных потребителей услуг взаимного страхования в Карелии широк: основная часть населения, имеющая ограниченные доходы, собственники жилья и прочей недвижимости, малый и средний бизнес, сфера сельского и лесного хозяйства, рыболовство и рыбоводство – все, кому услуги коммерческих страховщиков недоступны.

Таким образом, Россия, по-прежнему, несмотря на достаточно высокие темпы роста страхования, характеризуется слабым, не отвечающим потребностям общества, развитием данного сектора экономики.

 

1 Чрезвычайные ситуации , произошедшие на территории РФ в 2017 году [Электронный ресурс].-Режим доступа : http://www.mchs.gov.ru/activities/stats/CHrezvichajnie_situacii/2017_god (дата обращения 23.04.2018) 2 Статистика аварийности за 2017год [ Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vashamashina.ru/statistika-dtp-v-rossii-2017.html (дата обращения: 24.04.2018).

3   Краткий аналитический обзор страхового рынка РФ за 2017 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://wiki-ins.ru/news/22-newswiki-insru/56059-kratkij-analiticheskij-obzor-straxovogo-rynka-za-2017-god.html (дата обращения 23.04.2018).

4 Профессор Е.В. Коломин характеризует уровень развития страхования в России пределами 2 % – 3 %.

 

Список литературы

 

1.          Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам России [Электронный ресурс] . – Режим доступа - www.fcsm.ru, свободный

2.          Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс] . - Режим доступа - www.fssn.ru, свободный

3.          Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] . – Режим доступа - www.gks.ru, свободный

4.          Официальный сайт Министерства финансов Республики Карелия [Электронный ресурс] . - Режим доступа - www.minfin.karelia.ru, свободный

5.          Официальный сайт Центробанка РФ [Электронный ресурс] .- Режим доступа – www.cbr.ru,свободный

6.          Официальный сайт ООО «РОСГОССТРАХ» [Электронный ресурс] .-Режим доступа – www.rgs.ru,свободный

7.          Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 660-664.

8.          Краткий аналитический обзор страхового рынка РФ за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа:         http://wiki-ins.ru/news/22-newswiki-insru/56059-kratkij-analiticheskij-obzor-straxovogo-rynka-za- 2017-god.html (Дата обращения 23.04.2018)

9.          Страховые компании и их рейтинги [Электронный ресурс] .- Режим доступа – www. riarating.ru/insurance_companies_rankings , свободный

10.       Страхование сегодня [Электронный ресурс]. - ЗАО МИГ. – Электрон. дан. – Россия, 2003 – 2017. –URL: www.insur-info.ru, свободный.

11.       Статистика аварийности за 2017год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vashamashina.ru/statistika-dtp-v-rossii-2017.html (дата обращения: 24.04.2018)