ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКЕ АБХАЗИЯ

Развитие малого бизнеса является одним из приоритетных направлений экономики в Республике Абхазия. Формирование благоприятных условий для развития малого бизнеса является одной из главных задач государства на сегодняшний день в республике. Предпринимательская деятельность влияет не только на рост  экономики в целом и развитие  научно-технического прогресса,  но так же  в немалой степени помогает с решением социальных проблем государства. Очень важную роль малые предпринимательства играют в сфере занятости населения, так как они охватывают довольно значительную аудиторию экономически активного слоя населения. Этим он способствует понижению уровня безработицы в государстве.

Кредитование малого бизнеса в Республике Абхазия осуществляется в весьма сложных условиях. С одной стороны сложность для заемщика в получении ссуды, с другой стороны сложности с выработкой механизма возврата кредита. Государством предпринимаются шаги для решения проблем с кредитованием малого бизнеса. В 2015 году была запущена программа соинвестирования бизнес-проектов и кредитования малого и среднего бизнеса.

Одним из основных условий к заемщику для предоставления ссуды, является регистрация на территории Абхазии сроком не менее года. Таким образом, категория лиц, желающая получить начальный капитал на ведение бизнеса, автоматически исключается.

Доля участия предпринимателя собственными средствами в реализации кредитуемого проекта должна составлять не менее 20 %. Численность работников не должна превышать 15 человек. Необходимо иметь лицензию на занятие теми видами деятельности, под которые планируется направить кредит. Существование расчетный счет в банке, по которому регулярно осуществляется движение средств. Не иметь задолженности перед кредитными организациями. Также заемщик должен предоставить залог по кредиту в оценочном размере не менее 130% от общей суммы кредита и расчетных процентов за весь планируемый срок пользования кредитом. Им может стать здание, сооружение или гарантия Правительства Абхазии.

Кредит предоставляется только по приоритетным для экономики Абхазии отраслям развития, исключая, малые предпринимательства, ведущие свою деятельность в сфере торговли.

На программу финансирования малого и среднего бизнеса, в том числе и в сельском хозяйстве, выделили 200 миллионов рублей. 70% из 200 миллионов рублей предоставлены в виде кредитов до одного миллиона рублей. Остальные 30% — это до 60 миллионов рублей — предоставляться суммами до трех миллионов рублей. Кредит до одного миллиона выдается сроком до двух лет максимум, а кредит до трех миллионов рублей - на срок до трех лет. 100 миллионов рублей, то есть половина пакета кредитования, ориентировано на поддержку предпринимательства в сельской местности, а оставшаяся половина — на кредитование мелкого бизнеса в других отраслях экономики Абхазии. Из 100 миллионов рублей, направленных на поддержку предпринимательства в сельской местности, которые распределяются через "Сбербанк", квоты по районам представлены следующим образом: Гагрскому району будут выделены 15 миллионов рублей, Гудаутскому району — 20, Сухумскому – 5, Гулрыпшскому — 13, Очамчырскому — 20, Ткуарчалскому — 15 и Галскому — 12. Квоты распределялись в зависимости от позиции района в экономике страны и численности населения в районах.

Сложившаяся на сегодня ситуация дает шанс тем предпринимателям, которые, оперируя относительно небольшими собственными средствами, смогут благодаря тщательному планированию и нестандартным проектам, занять свою нишу.

Однако для развития малого бизнеса в более глобальных масштабах необходимо упрощать созданную на сегодняшний день процедуру предоставления кредита, сделать его более массовым и доступным. Для того чтобы осуществить качественное обслуживание кредитных заемщиков, необходима разработать новую линейку продуктов, которая будет учитывать все слабые стороны существующих на данный момент продуктов.

Таблица 1 –Кредитные продукты для малого предпринимательства (составлено автором)

Суть так называемого «Бесцелевого кредита» заключается в том, что банки в основном предлагают целевые кредиты или ограничивают их объем кредитования до минимальных. Довольно часто, исходя из специфики деятельности невозможно предоставить документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств. Соответственно, данный продукт будет пользоваться высоким спросом у заемщиков.

«Стартовый беззалоговый кредит» в объеме до 1 млн. рублей является необходимым продуктом для начала ведения малого бизнеса. Отсутствие стартового капитала зачастую является главный препятствием для открытия малого бизнеса. Банки обычно, предоставляя кредитные средства, требуют покрыть испрашиваемую сумму имущественным обеспечением. Зачастую потенциальный заемщик имеет только личное жилье, которое не может служить предметом обеспечения, и личное транспортное средство, которое по стоимости не покроет объем требуемой ссудной задолженности. Но при этом данный предприниматель имеет большой практический опыт.

Для оценки потенциала по данному направлению кредитования можно внедрить «пилотный» проект в любом регионе, заранее оценив потребность нового продукта в данном регионе. Малый бизнес – это довольно «благодарная» целевая аудитория. И при предоставлении ему беззалоговых кредитов клиенты понимают и осознают, что банк им доверяет, что повышает уровень ответственности обслуживания кредитов.

«Универсальный», то есть кредит на любые цели – оборотные и внеоборотные. Сложность получения и обслуживания кредитов для субъектов малого предпринимательства всегда присутствует. Если рассматривать индивидуального предпринимателя, то в 90% случаев у него нет бухгалтера, экономиста и т.д.

Предприниматель не обязан иметь высшее экономическое образование, поэтому для него всегда имеются трудности в части определения цели кредитования. Если предприятие планирует запустить производство, то ему как заемщику очень трудно определить затраты оборотного, внеоборотного или инвестиционного характера.

«Автоматический овердрафт». Существуют периоды, когда предприятиям кредитные средства нужны на очень короткий срок, до 30 дней. Предлагается такой продукт для постоянных клиентов банка, не имеющих расчетные счета в других банках. Соглашения по овердрафтному кредиту можно подписывать один раз при открытии расчетного счета. При этом для минимизации рисков для банков можно установить минимальный размер кредитовых оборотов по расчетному счету, открытому в банке.

Подводя итог, отметит, что по вышеперечисленным продуктам хотелось бы видеть либерализацию пакета документов для кредитования. Иногда банки требуют представить документы, которых в природе не существует, или просят индивидуального предпринимателя предоставить в банк бизнес-план. Далее предприниматель идет в фирмы, которые занимаются разработкой бизнес-плана и за немалые денежные средства покупает данный бизнес-план, придерживаться которого, он вряд ли сможет, но это осознание приходит только тогда, когда кредит получен. В наше время строго придерживаться плановых цифр не представляется возможным, поскольку экономика нестабильна, более того, имеется большая зависимость от внешних факторов.

Список литературы

1.   Быкова Н. Н., Рогозина Л. С. Проблемы развития малого бизнеса в России // Молодой ученый. —2016. — №3. — С. 479-483;

2.      Устинова  О.В.,  Пилипенко  Л.М.  Проблемы  кредитования  малого  и  среднего  бизнеса//Фундаментальные исследования. – 2016. – № 2 (часть 3) – С. 659-663

2. http://www.nb-ra.org/

3. http://ru.abkhaziastrategic.org/wp-content/uploads/2015/12/Strategia-Abkhazia-2025.pdf